Суброгация по страхованию каско и осаго

Суброгация по КАСКО

Мы рассмотрим популярную, но не совсем еще освещенную тему — суброгация по КАСКО. Данный материал посвятим только случаям, которые относятся к страхованию по КАСКО. В начале же, кратко и обзорно рассмотрим ключевые определения нашего вопроса, чтобы наше повествование носило логический характер.

Что такое суброгация по КАСКО?

Как известно, полис ОСАГО является обязательным видом страхования автомобиля, тогда как полис КАСКО является добровольным и более дорогостоящим. Ситуация, когда страховая компания начинает требовать компенсацию со стороны виновника дорожно-транспортного происшествия, возникает при наличии у одного из автовладельцев КАСКО.

Могут ли получить суброгацию по КАСКО с виновника ДТП

Невиновному в дорожно-транспортном происшествии автовладельцу, имеющему КАСКО, страховая компания полностью возмещает причиненный ущерб. Причем, чаще всего, поврежденные детали и запчасти меняются без учета износа к моменту ДТП, то есть автоматически заменяются на абсолютно новые. Уже потом, по прошествии года или двух, владельцу транспортного средства, виновному в дорожно-транспортном происшествии, приходит на почту, так называемое, «письмо счастья», в котором страховая компания требует заплатить определенную сумму денег по суброгации.

Судебная практика по суброгации по КАСКО находится в зачаточном состоянии

Сразу ответим, почему такой большой срок между этими событиями проходит. Дело в том, что страховая компания имеет одновременно очень много дел и текущих событий, поэтому отследить и сделать какие-либо действия по определенному событию у этой организации получается, обычно, не раньше чем через год. К этим факторам можно отнести и большую текучку кадров, что приводит к тому, что водитель-виновник получает извещение о своем долге аж через год, а то и через два. Более подробно процесс страховой суброгации освещен в нашем материале, рекомендуем вам с ним ознакомиться.

В каких случаях суброгация по КАСКО законна

Отметим, что требование возмещение ущерба по суброгации не всегда может быть законно. Незаконным оно может быть в том случае, когда страховая компания компенсирует страхователю стоимость ремонта и при этом рассчитывает полную замену поврежденных деталей автомобиля. То есть меняет их на абсолютно новые, не рассматривая их износ на момент аварии.

Порядок процедуры суброгации по страховке КАСКО

Потом эту сумму страховая компания предъявляет виновнику дорожно-транспортного происшествия, но в таком случае, последний имеет право на компенсацию замены деталей именно с учетом износа. Суброгация по КАСКО с виновника ДТП бывает и законной. Давайте рассмотрим эти случаи:

Виновник ДТП не имеет КАСКО, а полис ОСАГО не может покрыть стоимость ремонта автомобиля пострадавшего. Напомним, что максимальная сумма выплаты по полису ОСАГО равняется 400 000 рублей; Виновник ДТП является нарушителем правил использования полиса ОСАГО или правил прохождения Техосмотра;

В свою очередь, последний пункт о нарушении пользования ОСАГО и ТО делится на несколько небольших подпунктов:

Намеренно причинен ущерб транспортному средству потерпевшего; Виновник скрылся с места дорожно-транспортного происшествия; Водитель находился на момент аварии в состоянии наркотического или алкогольного опьянения; Отсутствие водительского удостоверения; Водитель, управляющий транспортным средством, не записан в полис ОСАГО; Транспортное средство не прошло плановый техосмотр; У виновника ДТП на руках страховой полис, срок действия которого подошел к концу; Была официально доказана попытка намеренного обмана представителей страховой компании;

Отметим, что компенсация денежных средств по суброгации может быть потребована и с сотрудника ТО. Для этого должны присутствовать вещественные доказательства того, что он намеренно «не заметил» ту или иную неисправность автомобиля, которая и стала причиной дорожно-транспортного происшествия.

Срок исковой давности суброгации по КАСКО

В процедуре суброгации есть четко определенный срок исковой давности, который равняется трем годам. То есть, если вы, к примеру, попали в транспортное происшествие и являетесь виновником, а потерпевший имеет страховку КАСКО, то ждите уведомления от страховой компании о возмещении ущерба. Как правило, сначала страхователи пытаются договориться в досудебном порядке, а потом уже, в случае отрицательного ответа от виновника ДТП, подают иск в суд.

Какой срок исковой давности суброгации по КАСКО

Но с момента аварии до момента подачи заявления в судебные органы должно пройти не более трех лет. В противном случае, вы имеете возможность заявить в суде, что срок исковой давности по суброгации истек. Таким образом, страховая компания получит отрицательный ответ в суде.

Как можно избежать или снизить выплаты суброгации по КАСКО

Итак, давайте представим, что эта неприятная ситуация случилась с вами. Что можно сделать:

Сначала надо проверить все справки и бумаги, которые предоставляет страховая компания как основание для требования выплаты денежных средств. Проверьте, чтобы все запрашиваемые суммы на детали рассчитывались с учетом износа к моменту ДТП; Внимательно рассмотрите документ, который оценивает ущерб транспортному средству. Очень часто там встречаются несоответствия. Например, стоимость запчастей может быть в разы завышена или продублированы некоторые поврежденные детали; Постарайтесь найти слабые места в самом отчете о дорожно-транспортном происшествии. Очень часто там встречаются противоречия; Если есть возможность, обратитесь к юристам. Они помогут вам снизить или избежать выплат денежных средств суброгации по КАСКО;

Источник: http://strahovanietut.ru/subrogaciya-po-kasko.html

Регресс страховой по полису КАСКО в 2019 году

Когда субъект покупает КАСКО, то он вникает в условия страхования. Интересует страховая сумма, платеж, сроки выплаты. Но мало кто обращает внимание на условия суброгации, регресса. А зря. Договором страхования может быть предусмотрена возможность страховой компании удержать со страхователя выплаты, которые были выплачены пострадавшему лицу. Чтобы не платить собственными средствами при аварии, нужно внимательно ознакомиться с полисом страхования.

Что такое регресс по КАСКО?

Регресс – это ситуация, в которой страховая компания выплачивает средства пострадавшему лицу, то есть страхователю, а потом пытается их взыскать с виновного лица. Регресс вполне частое явление. Страховым компаниям не выгодно всем застрахованным лицам выплачивать страховку. Бизнес должен быть рентабельным. Чем меньше затрат, тем лучше. Поэтому после выплаты компенсационной суммы страхователю, страховая компания уже пытается вернуть себе деньги с виновного.

Такие действия вполне законны. Но самостоятельно взыскать компенсацию с виновного лица страховая компания не имеет права. Она должна обратиться в суд и только на основании судебного решения вернуть деньги. Но право на обращение к виновнику с требованиями СК все-таки имеет.

Отличия регресса и суброгации

Регресс и суброгация существуют именно в страховой отрасли. Регламентируются они и гражданским правом. Для понимания разницы между двумя событиями нужно изучить ГК:

Общее между двумя категориями следующее: они направлены на то, чтобы причиненный вред за виновное лицо компенсировало не третье лицо, а сам виновник наступившего события.

Разница в том, что при суброгации право уже существует, при регрессе оно только возникает. Некоторые особенности регресса:

• регресс возникает только по факту причинения вреда, а суброгация возникает уже на основании договора страхования;
• регресс приводит к появлению нового обязательства, но не приводит к привлечению нового субъекта. При суброгации происходит смена лиц.

Условия регресса по КАСКО к виновнику ДТП

Условия регресса просты: виновник аварии, причинивший вред другим субъектам, обязан самостоятельно за счет собственных средств компенсировать причиненный вред. Только в момент наступления ДТП такой вред компенсирует страховая компания, которая потом же в судебном порядке и взыскивает средства.

В судебном порядке может быть принято решение, когда виновное лицо признается неплатежеспособным. Но такое решение не освобождает его полностью от обязательства вернуть долг. Если субъект имеет официальную работу, то будет принято решение о взыскании задолженности с заработной платы. Сумма взыскания не должна превышать 50% от размера ежемесячной заработной платы.

При вычете из зарплаты других видов вычетов во внимание будет взят и их размер. При таком раскладе общий размер всех удержаний, включая компенсацию по регрессу, алиментам, кредитам не должен превышать 50% от заработной платы.

Решение суда первой инстанции не является еще итоговым результатом. Виновник по ДТП имеет возможность обжаловать решение в суде, подав апелляцию.

Кто имеет право требовать регресс по КАСКО?

Подавать иск в суд по регрессу могут все страховые компании, которые перечислили компенсационную выплату пострадавшему лицу. Исключений нет. Главное – это наличие виновного лица, который не принимал участия в погашении причиненного вреда.

У страховых компаний возникает право на регресс при следующих ситуациях:

• вред был причинен умышленно, определен круг виновных и пострадавших субъектов;
• виновник покинул место совершения преступления, то есть покинул место ДТП;
• вред, причиненный пострадавшему, был оказан в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• виновник ДТП не имел разрешения на управление данным транспортным средством или вообще не имел водительского удостоверения.

Другими словами, если виновник ДТП сам виноват в том, что случилось, он может в любой момент получить вызов в суд.

Помимо обстоятельств, которые предоставляют возможность страховым компания обращаться в суд, нужно знать следующее:

• для того, чтобы возник регресс, нужно выплатить компенсацию, а не подавать иск до момента исполнения обязательств;
• страховая компания может требовать возмещения тогда, когда ее клиент является пострадавшей, а не виновной стороной;
• само пострадавшее лицо не освобождается от возможности самостоятельно предъявлять требования к виновнику ДТП. Отношения между виновником и пострадавшем, виновником и СК имеют разную плоскость взаимоотношений

Что делать, если регресс не вписан в полис

Сейчас по КАСКО страхуется на сам водитель, а его транспортное средство. Поэтому при наступлении ДТП в счет берется не субъект, который был за рулем, а сам автомобиль. Это и определяет возможность страховых компаний предъявлять регресс к субъектам, не вписанным в полис КАСКО.

Раньше была иная ситуация. Страховался не сам автомобиль, а водитель. Если случалась авария по вине лица, не вписанного в полис, то и требования о регрессе предъявить было невозможно. Не к кому предъявлять, поскольку на него не распространяется действие договора.

Поданный иск о регрессе в суде будет удовлетворен не всегда. Если у виновника будут доказательства, то его освободят от необходимости компенсировать выплату страховой компании.

Какие действия могут помочь избежать регресса виновнику ДТП:

• обжаловать решение относительно виновника ДТП;
• активно сотрудничать со следствием, помогать расследованию;
• доказать, что виновником наступления страхового случая стали третьи лица или непредвиденное стечение обстоятельств;
• привлечь к делу опытного адвоката, специализирующегося на данных вопросах;
• привлечь эксперта, который осуществит адекватную оценку причиненного ущерба.

Существует ли срок давности

Да, срок исковой давности по регрессу существует. Он стандартный, как в большинстве дел страхования, — три года. При этом три года исчисляются с момента дорожно-транспортного происшествия, а не с момента, когда страховая компания предъявила требование о выплате обязательства.

Следовательно, вне зависимости от ситуации и характера повреждения, эксперты рекомендуют сохранять полис КАСКО на протяжении действия срока исковой давности.

Если же страховая компания по каким-то причинам пропустила срок исковой давности, а потом предъявила требования о выплате, то смело можно указать на ее ошибки. Все, срок прошел. Юридические лица не имеют возможности даже через суд восстановить срок исковой давности.

Судебная практика

Судебная инстанция – это последнее место, где будет вынесено решение по делу. Конфликт можно урегулировать в досудебном порядке. И если виновник реально виноват, то ему выгоднее сделать именно так. Так он может заключить договор погашения со страховщиком, получить реструктуризацию задолженности и удобный график погашения.

Но урегулировать конфликт таким образом удается очень редко. Связано это с тем, что виновники не признают своей вины, или просто надеются на то, что смогут избежать уплаты возмещения. Но судебная практика свидетельствует об обратном. Суды идут навстречу страховщикам и обязывают виновных лиц по ДТП компенсировать страховые выплаты.

И, чтобы представить регресс более реально, рассмотрим судебные прецеденты, которые случились непосредственно в жизни.

Пример №1

Полгода назад произошло дорожно-транспортное происшествие, в котором принимало участие несколько субъектов. Страховая компания к одному из виновников ДТП предъявила регресс и обязала его выплатить задолженность в виде 300 000 рублей.

1. признать виновником то лицо, к которому были предъявлены претензии;
2. снизить сумму страхового возмещения до 150 000 рублей, поскольку именно столько страховая компания выплатила пострадавшему застрахованному лицу.

Как было выяснено, само виновное лицо покинуло место ДТП в момент, когда приехали представители страховой компании. При оценке ущерба страховая компания посчитала повреждения дважды, по двойному тарифу. Конечно, это нарушение, и виновник ДТП не обязан компенсировать такую сумму. Его обязательство перед страховщиком составляет 150 000 рублей.

Пример №2

В результате ДТП столкнулись два автомобиля. Примечательно то, что никто из водителей не нарушил правила дорожного движения. Именно такие сведения указаны в справке ГИБДД. Следовательно, если нет виновника, нет и регресса. Но нет. Страховая компания обратилась в суд, где признали следующее:

• первый водитель виноват на 75%;
• второй водитель виноват на 25%;
• каждый водитель выплачивает друг другу указанную долю от размера понесенных расходов. Если же страховые компании обоих автомобилистов уже погасили расходы субъектам, то виновники ДТП в указанном пропорциональном соотношении выплачивают регресс страховым компаниями другого субъекта. Первый водитель должен оплатить 75% от компенсации, выплаченной второму водителю. Второй водитель выплачивает 25% от компенсации, выплаченной первому водителю.

Но во втором варианте есть спорный момент: ГИБДД не признало виновных лиц, следовательно, и самого регресса не должно возникнуть. Такое решение можно легко обжаловать в суде высшей инстанции.

Заключение

Регресс – это то, что не очень может обрадовать виновника аварии. Конечно, это дополнительные расходы для автомобилиста и, как правило, их размер достаточно внушительный. Но с другой стороны, страховые компании не являются благотворительными организациями. Это коммерческие компании, работающие на прибыль. Да и не всегда в судебном порядке будет подтверждено основание для регресса. Если водитель по объективным причинам не умышленно нарушил ДТП, или у него были технические проблемы с автомобилем, то даже суд пойдет на сторону виновника аварии. Должны быть объективные доказательства вины.

И, конечно, не стоит забывать и о действиях самих страховых компаний. Очень часто они превышают свои полномочия, требуя самостоятельно от виновника ДТП выплатить им регресс. При этом сумму возмещения требуют больше, чем реально предусмотрено условиями. Поэтому лучший вариант договориться на выгодных для обеих сторон условиях – это пойти в суд и получить судебное решение.

Источник: http://auto-pravda.online/kasko/136-regress-po-kasko.html

Судебная практика по автострахованию КАСКО 2020: возмещение УТС, Неустойка, тотал, суброгация и другие споры

Страховщики предлагают купить бланк добровольной защиты КАСКО, гарантируя, что он покроет все расходы при наступлении страхового события. Но ряд компаний отказывают в выплате. Автолюбителю ничего не остается, как добиваться выплаты через суд. Рассмотрим, какова судебная практика по КАСКО и почему компании отказывают.

Основные виды споров по КАСКО

По добровольному полису страховщик обязан перечислить средства клиенту, после наступления аварийного события. Однако часто они ссылаются на различные нормы правил и выставляют отказ автолюбителю.

Рассмотрим, в результате чего возникают основные споры по КАСКО:

1. Заниженная сумма выплаты. Как показывает судебная практика по КАСКО, именно по причине заниженной компенсации автолюбители обращаются в суд. Так поступают мелкие компании, которые заинтересованы в получении прибыли и сокращении расходов.
2. Нарушение сроков. Ряд компаний специально затягивают сроки или производят ее частями. В результате этого также необходимо добиваться правосудия в судебном порядке.
3. Не страховой случай. Распространенная причина судебных споров. Стоит внимательно изучать правила и сам договор. Безусловно, сделать это лучше до оформления полиса КАСКО, а не при наступлении страхового события.
4. Банкротство или отзыв лицензии. Это самая редкая причина. Необходимо сначала уточнить, какие полномочия остались у страховщика и только после подавать жалобы в остальные инстанции.
5. При хищении колес или дисков. Зачастую страховщики относят это к дополнительному оборудованию, которое нужно страховать отдельно. Перечисление денег полагается, если это штатная комплектация.

Судебная практика по суброгации по КАСКО

Суброгация по КАСКО – это определенные обстоятельства, после возникновения которых, страховая фирма может требовать конкретную сумму ущерба с виновника ДТП.

Для наглядности рассмотрим пример, когда наступает суброгация. К примеру, произошла авария, при этом у пострадавшей стороны есть ОСАГО и КАСКО. Сумма ущерба по договору составила 500 000 рублей. Для экономии своего времени пострадавшая сторона сразу обратилась по КАСКО и получила деньги в полном объеме. Страховщик обратился к виновнику, с требованием возместить ущерб. При этом 400 000 рублей покрылся ущерб по ОСАГО виновника, а вот 100 000 придется компенсировать самостоятельно.

Выставить требования финансовая компания может только в судебном порядке. Как показывает практика, существует несколько вариантов развития события:

1. В судебных спорах выигрывает организация, которой виновная сторона обязана перевести средства в течение фиксированного срока. Суд может пойти навстречу клиенту и установить оплату частями, если сумма доходов минимальная или нет имущества в собственности, которое можно продать для погашения задолженности.
2. Выигрывает клиент, поскольку срок исковой давности истек. Стоит отметить, что он составляет 3 года по договорам суброгации. Если страховщик поздно начал процедуру взыскания, то клиент освобождается от перечисления разницы.
3. В 2018 году выиграл клиент, который управлял машиной, в которую не был вписан. Участник движения был застрахован только по ОСАГО, в результате чего смог сохранить свое финансовое положение.

Важно! В судебном порядке можно сократить сумму выплаты, если клиент сможет доказать, что она завышенная. Для этого следует запросить проведение специальной независимой экспертизы.

Подробнее о том, что такое суброгация по КАСКО читайте далее.

Взыскание УТС

Изучив основные законы, становится ясно, что на основании Президиума Верховного Суда РФ, который был 30 января 2013 года установлено, что возмещение УТС по КАСКО относится к реальному ущербу. Поэтому клиент обязан получать средства с общей суммой компенсации, сразу после наступления аварийного случая.

Важно! Данный параметр финансовые учреждения обязаны определять наравне со стоимостью восстановительных работ. При этом обязательно учитывается стоимость новых деталей, которые ставятся на поврежденный транспорт.

Если же страховая произвела выплату без учета УТС, то она признается не полной. В таком случае автолюбитель имеет полное право обратиться в суд с претензией и получить недостающую часть компенсационной выплаты.

Если верить судебной практике, то для получения выплаты по утере товарной стоимости следует сначала воспользоваться услугами независимого эксперта. Для подачи претензии должен быть официальный документ, подтверждающий тот факт, что страховщик нарушил условия договора.

Оценщик обязан:

• произвести оценку всех поврежденных деталей;
• указать точную стоимость ремонтных работ;
• проверить наличие скрытых повреждений и указать стоимость их восстановления;
• вычислить разницу между стоимостью транспорта до наступления аварийного случая и после (УТС);
• выдать официальное заключение, в котором будут указаны все параметры полной проверки.

Важно! Помимо заключения стоит запросить договор на оказание услуг и чек об оплате. Это необходимо для того, чтобы взыскать стоимость оплаченных услуг эксперта со страховщика.

После следует:

• подготовить досудебную претензию и обратиться в офис страховой организации;
• при получении отказа подготовить судебную претензию;
• приложить отказ, экспертизу и обратиться в суд.

Подробнее о том, что такое УТС по КАСКО и как происходит взыскание, читайте в отдельном посте.

Неустойка

Говоря про неустойку, важно понимать, что ее компенсировать фирма обязана, если сроки выплаты или ремонта были нарушены. Также обратиться с таким требованием может автолюбитель при задержке сроков рассмотрения пакета предоставленных документов.

Важно! Согласно статье 395 Гражданского кодекса РФ размер неустойки по КАСКО устанавливается на законодательном уровне и напрямую зависит от действующей ставки рефинансирования.

Размер неустойки:

• В случае, когда страховщик не предоставляет письменный ответ, на досудебную претензию, размер пени может составить до 50% от размера страховой премии по КАСКО.
• Если в судебном порядке вынесено решение, но организация отказывается перечислять средства, то дополнительно выставляется неустойка в размере 1/3 от размера ставки рефинансирования.

Важно! При нарушении сроков оплаты сумма неустойки будет начисляться за каждый день неоплаты. В итоге страховщик рискует накопить внушительную сумму. Однако в рамках закона максимальный размер неустойки не должен превышать размера общей компенсации.

Подробнее о том, что такое неустойка по КАСКО и как её реально получить вы узнаете далее.

Тотал

Под тоталом понимается полная гибель транспортного средства, когда более 65% повреждений, в результате чего проводить ремонтные работы не целесообразно. В таком случае страховщики стараются занизить сумму компенсации, путем вычета годных остатков.

Также нарушения отмечаются по срокам выплаты, когда организация умышленно затягивает их или делает перечисления частями.

Прежде чем обращаться с претензией, следует изучить правила и понять, как происходит перечисление денег:

• в размере всей страховой премии, при этом остатки переходят в собственность страховщика;
• за минусом годных остатков.

Суд встает на сторону клиента и обязывает максимально быстро перечислить средства с учетом начисленной неустойки.

Подробнее про тотал автомобиля по КАСКО вы узнаете из специального поста.

Отказ в выплате

К сожалению, предоставив полный пакет документов, страхователь может получить отказ в выплате. В таком случае необходимо:

Примеры отказов и итоги решения суда:

• За рулем был пьяный водитель. Поскольку это противоречит условиям полиса КАСКО, то страхователю не полагается выплата и суд встанет на сторону финансовой компании.
• Нарушены правила дорожного движения. Отказ неправомерный и страхователь имеет полное право на получение денежной компенсации.
• При страховании были предоставлены ложные данные. В таком случае автолюбитель может не только законно получить отказ, но и проходить по факту мошенничество. При покупке бланка необходимо предъявлять только актуальные сведения и настоящие документы.

Подробнее про отказ в выплате по КАСКО вы узнаете из прошлого поста.

Не вписан в полис

Согласно условиям правил, страховая компания может отказать в выплате, если за рулем автомобиля в момент ДТП находился незастрахованный водитель. Что касается закона, то там никаких ограничений не существует, соответственно финансовая организация выставляет отказ незаконно.

На практике суд встает на сторону клиента, после предоставления претензии и большого пакета документов. Поскольку дело трудное, то лучше воспользоваться помощью эксперта, который грамотно подготовит все документы и будет представлять ваши интересы в судебном порядке.

Важно! Как показывает практика, получить средства в данном случае сложнее всего. Потребуется потратить много сил и личного времени.

Некачественный ремонт

Практически каждая финансовая компания при наступлении страхового события выдает направление на ремонт, а не производит выплату в денежной форме. К сожалению, не все компании сотрудничают с официальными станциями, которые качественно выполняют возложенные на них обязательства.

При некачественном ремонте необходимо:

• в акте приеме-передачи указать, что качество ремонтных работ не устраивает;
• обратиться к страховщику, с требованием исправить неточности, путем предоставления направления на другую станцию;
• при получении отказа обратиться в суд.

Возмещение

Не перечисление денег в срок – это самое популярное нарушение со стороны финансовых компаний. При этом важно учитывать, что в правилах организации пишут, что выплата происходит в разумные сроки.

Если оплата, после подачи последнего документа, не поступает в течение 30 дней, следует обращаться в суд.

На практике судья выносит решение перечислить средства в полном объеме в течение 3-5 дней и оплатить неустойку. Если срок оплаты после этого также будет нарушен, то автолюбитель имеет право повторно обратиться в суд и получить компенсацию в большем размере.

Встать на сторону страховщика суд может только в том случае, если компенсация полагается в случае угона или хищения. В этом случае возбуждается уголовное дело и при выяснении новых обстоятельств сроки выплаты могут быть увеличены.

Помощь юриста

Получается, приобретение договора КАСКО не дает полной уверенности того, что фирма сделает выплату при наступлении страхового случая. Если ваши права нарушены, стоит доверить дело опытному эксперту.

Предлагаем воспользоваться услугами юриста на нашем портале, который:

• ответит на любой вопрос за считанные минуты;
• поможет подготовить претензию;
• будет представлять ваши интересы в офисе страховщика и суде;
• поможет получить выплату быстро и просто, даже если страховщик отказывает на основании правил.

Подводя итог, можно указать, что зачастую автолюбители прибегают к помощи судьи, чтобы решить вопросы, связные с получением выплаты по договору КАСКО. Главное – это правильно составить все документы и воспользоваться услугами опытного эксперта на нашем портале.

Если вы попадали в ситуацию, когда финансовая организация отказала по КАСКО, и пришлось отстаивать свои права, предлагаем поделиться опытом. Расскажите нашим читателям, самостоятельно вы подготавливали документы или воспользовались услугами юриста. Всем читателям будет интересная конкретно ваша судебная практика по КАСКО.

Также напоминаем, что на нашем портале в режиме онлайн работает опытный эксперт, который поможет в решении любого вопроса. Запишитесь на бесплатную консультацию с автоюристом в специальной форме.

Источник: http://strahovkaved.ru/kasko/sudebnaya-praktika

В каких случаях нужно платить суброгацию виновнику ДТП? Срок исковой давности и порядок выплат

Водитель, признанным виновником ДТП, доволен лишь тем, что ему не придется возмещать ущерб пострадавшему, поскольку это сделает страховая компания по ОСАГО.

Если чужая машина разбита достаточно сильно, справедливое беспокойство вызывает вопрос о лимите страховой выплаты по полису автогражданки.

Хватит ли потерпевшему 400 т. р. на ремонт машины? Узнав, что автомобиль застрахован по КАСКО, нарушитель напрасно перестает тревожиться.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-40-67 . Это быстро и бесплатно !

Покрывает ли КАСКО ущерб полностью?

Ошибочно мнение, что если машина защищена договором КАСКО, страховая компания при ДТП оплатит ремонт и на этом все закончится.

В соответствии со статьей 965 Гражданского кодекса РФ, страховщик, который возместил ущерб, имеет право потребовать виновника аварии вернуть ему затраченные денежные средства.

Поскольку ответственность каждого водителя застрахована по ОСАГО, первичное требование будет направлено в компанию, продавшую полис виновнику, которая удовлетворит претензию в рамках страховой суммы – 400 т. р.

В каких случаях законна?

Многих водителей возмущает факт того, что им придется оплачивать вред пострадавшему, несмотря на то, что его машина застрахована от ущерба. Такая ситуация кажется несправедливой и незаконной.

Вместе с тем действующее законодательство, а именно ГК РФ, наделяют страховщиков такой прерогативой. Все страховые компании активно пользуются этим правом, ведь именно так им удается вернуть значительную часть финансов, затраченных на страховые выплаты.

Однако подобные требования не всегда бывают законны. Нередки случаи, когда виновники аварий получают претензии о возмещении вреда в порядке суброгаций минуя полис ОСАГО.

Это неправомерно. Если ответственность водителя застрахована, то за его действия в первую очередь должен отвечать страховщик по автогражданке.

Досудебный порядок к виновнику ДТП

В большинстве случаев страховщики предпочитают досудебное решение вопроса.

Поэтому в первую очередь гражданину будет предложено добровольно возместить ущерб.

Если же договориться не удастся, можно не сомневаться – компания подаст судебный иск.

Досудебный порядок, как правило, предпочтительнее для автовладельца, поскольку по итогам судебного разбирательства сумма к выплате может значительно возрасти за счет государственной пошлины, представительских услуг, судебной экспертизы и прочего.

В большинстве случаев страховщики охотно идут на уступки должнику, поскольку судебные тяжбы — это длительный процесс с негарантированными результатами.

Срок исковой давности

Срок исковой давности по всем видам ответственности, включая автогражданскую, составляет 3 года. Именно поэтому виновник может получить суброгационное требование, спустя значительное время после аварии, когда он и думать про нее забыл.

Если страховщик пропустил срок исковой давности, он лишается возможности возмещения убытков как в добровольном порядке, так и в судебном. Поэтому получив претензию, не спешите удовлетворять ее, посчитайте, сколько времени прошло со дня страховой выплаты потерпевшему, возможно требование уже не имеет юридической силы.

Однако игнорировать такое письмо не стоит, необходимо написать ответ в страховую компанию, об отказе оплаты ремонта застрахованного автомобиля, в связи с истечением срока исковой давности, предусмотренного статьей 196 Гражданского кодекса РФ.

Взыскание ущерба

Взыскание ущерба в порядке суброгации происходит по следующим этапам:

1. установление виновника аварии.
2. Выплата пострадавшему страхового возмещения по КАСКО либо оплата работ ремонтной мастерской.
3. Выставление требования в страховую компанию по ОСАГО.
4. Направление письма причинителю вреда о возмещении разницы между нанесенным ущербом и страховой суммой по обязательному страхованию.

Обратите внимание, что претензии страховой компании, намеревающейся получить с виновника денежные средства, должны быть обоснованы. Для этого страховщик должен приложить к своему требованию документы, подтверждающие его точку зрения.

• страховой полис КАСКО, в рамках которого была отремонтирована машина;
• справки ГИБДД, подтверждающие виновность должника;
• акт осмотра повреждений, нанесенных в результате ДТП;
• экспертиза расчета вреда, причиненного потерпевшему, или счета ремонтной организации;
• платежное поручение, свидетельствующее об оплате ремонта автомобиля или о выплате страхового возмещения за поврежденное имущество;
• документы о праве собственности на застрахованную машину.

Именно поэтому важно убедиться, что страховая компания выплатила ущерб именно собственнику транспортного средства.

Как не платить в страховании?

Если страховая компания признала аварию страховым случаем по КАСКО и произвела обоснованную выплату, превысившую лимит по ОСАГО, к сожалению, уйти от оплаты ущерба не получится.

Если виновник откажется удовлетворить суброгационные требование добровольно, деньги будут взысканы через суд.

Однако гражданин может значительно снизить размер выплаты, для этого нужно внимательно изучить документы, приложенные к претензии. На что нужно обращать внимание:

1. сверьте повреждения, указанные в справке ГИБДД с теми, за которые страховщик произвел страховую выплату. Если компания приписала лишние запчасти, смело вычеркивайте их.
2. Убедитесь, что сумма, подлежащая к возмещению, рассчитана с учетом износа автомобиля. Поскольку по условиям большинства договоров КАСКО не предусмотрена амортизация машины, страховщики часто не учитывают ее при суброгации.
3. Запасные части, расходные материалы и нормативы должны быть рассчитаны по среднерыночным ценам, а не по самым дорогим.

Поэтому рекомендуется обратиться к независимому эксперту, который за небольшую плату, составит заключение о стоимости ремонта застрахованной машины. Благодаря такому документу, можно понять стоит ли оплачивать суброгационное требование или нет.

Кто несет ответственность при обоюдной вине?

Иногда на дорогах происходят аварии, в которых виноваты оба водителя. Это не лишает страховщика КАСКО права требования в порядке суброгации. В этом случае объем ответственности второго участника снижается пропорционально степени его вины.

По умолчанию считается, что при обоюдной вине все участники аварии несут ответственность перед друг другом в равной части. Поэтому суброгационная претензия выставляется в размере 50% от реального ущерба.

Водитель, может не согласиться с таким порядком дел и обратиться в суд, который достоверно определит степень его вины. Однако нужно понимать, что судья может как снизить лимит ответственности истца, так и наоборот – обязать его выплатить больше чем 50%.

Полезное видео

Смотрите видео по теме:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-40-67 (Москва
Это быстро и бесплатно !

Источник: http://avtoguru.pro/strahovanie/kasko/subrogatsiya.html

Суброгация в страховании — что это простыми словами?

Когда случается ДТП, то каждая из сторон с облегчением вздыхает, когда в процесс компенсации вмешивается страховая компания. Пострадавшее лицо радуется, что компания компенсирует ему причиненный ущерб, а виновник аварии доволен, что ему удалось избежать дополнительных расходов. Каково же удивление виновника ДТП, когда через какое-то время к нему обращаются за возмещением причиненного ущерба. И самое интересное: претензии выдвигает не сам виновник, а страховая компания или третье лицо. И именно здесь возникает суброгация.

Суброгация это

Сама категория «суброгация» имеет латинское происхождение и буквально означает замену. В страховом поле суброгация – это переход к страховой компании права взыскать с виновника ДТП компенсацию, которую выплатил страховщик пострадавшему в результате аварии лицу. Право требования возникает только в рамках той страховой суммы, которая была выплачена пострадавшему лицу. Простыми словами: если страховая выплата превышает максимальную сумму (в ОСАГО она 400 тысяч), тогда страховщики имеют права заставить вас возмещать эту разницу.

В России существует два типа суброгации:

1. Требование к страховой компании виновника ДТП. Применяется метод к страховщику, где приобретен полис ОСАГО. Поскольку именно ОСАГО предоставляет гарантии относительно выплаты пострадавшей стороне компенсации в размере 400 000 руб.;
2. Требования непосредственно к виновнику ДТП, если сумма нанесенного вреда превышает 400 000 руб.

Может быть и ситуация, когда страховая компания – плательщик возмещения сначала обратится в страховую компанию виновника ДТП, а потом разницу постарается в судебном порядке взыскать у виновного субъекта.

Суброгация в страховании. Как это работает?

По факту ДТП события могут развиваться по-разному. Но суть остается одной: виновник ДТП не выплачивает самостоятельно возмещение пострадавшему лицу, а спокойно живет себе и радуется жизни. Для пострадавшего же лица не принципиально, кто ему оплатил ремонт или другие повреждения: главное получение компенсации, вот и все. Два участника ДТП решают конфликт с помощью страховой компании.

Сколько времени может продолжаться такой штиль, вопрос открытый. Это может быть и несколько лет, учитывая срок исковой давности. И в один прекрасный момент виновник аварии получит так называемое «Письмо счастья». Это будет мотивированная претензия страховой компании относительно возмещения ей средств, которые она выплатила по ДТП. Это и будет суброгацией.

Суброгация – это вполне законное требование страховой компании. Такое полномочие ей предоставляет Гражданский Кодекс. В ГК РФ в статье 965 говорится о том, что суброгация – это право страховщика требовать от виновника ДТП вернуть ему убытки, которые понесла СК в результате выплаты компенсационных выплат.

Должен ли виновник ДТП оплачивать сумму претензии? Да, должен. Но здесь нужно внимательно ознакомиться с условиями суброгации. Нужно побеседовать со своим страховщиком, узнать, а запрашивали ли выплату по ОСАГО и т.д.

Например, если по ДТП общая сумму компенсации составила 480 000 рублей, то на виновное лицо должны переложить обязательство только в 80 000 рублей. Оставшиеся же 400 000 рублей взыскивают со страховщика по ОСАГО.

Что делать ответчику по суброгации

Но не стоит свято верить в том, что претензии страховщика всегда обоснованы. На практике встречаются ситуации, когда компании требуют от виновника ДТП дополнительные компенсационные выплаты. Например, общий размер ущерба составил 400 000 рублей. В рамках ОСАГО страховщик возместил другой страховой компании такие выплаты, но и этого недостаточно. Страховщик пострадавшего начинает требовать от виновного лица каких-то других выплат, не вошедших в размер оцененного ущерба.

Конечно, это прямое нарушение. И страхователь должен об этом знать. Только полное осведомление с принципами суброгации поможет защитить себя и свои финансовые интересы.

Срок исковой давности

Начнем со срока исковой давности. Как только виновник ДТП получает претензию, то он должен проверить срок исковой давности. Интересно: страховщики не сразу выдвигают претензию к виновному лицу, поскольку желают, чтобы подробности дела забылись, некоторые доказательства были уничтожены и т.д. Такие письма получить можно через несколько лет после ДТП, вплоть до предельного срока исковой давности.

И здесь есть положительный момент: четко установленных временных рамок по суброгации КАСКО нет. Страховщики ориентируются на 3 года, используя стандартные временные рамки. И, как правило, суды и устанавливают такой срок исковой давности. Но не такое редкое явление, когда срок исковой давности устанавливается на уровне 2-х лет. Поэтому претензия, присланная через 24 месяца, может и потерять свою актуальность.

Особенности установления срока исковой давности по гражданским делам:

• срок исковой давности по всем имущественным соглашениям, кроме тех, что страхуют здоровье и жизнь человека, составляет 2 года;
• срок исковой давности по договорам, которые страхуют жизнь и здоровье субъекта, составляет 3 года.

Кстати, не стоит уклоняться от обязательств, никак не реагировать на претензию, не посещать заседания суда и т.д. При таких действиях суд может встать на сторону страховщика и обязывать виновника погасить долг, а здесь уже будут работать судебные приставы.

Досудебное разбирательство

Рассмотрение дела в суде – это инициатива, как правило, виновника ДТП. Страховая компания пытается урегулировать конфликт на этапе досудебного следствия. Виновнику направляется досудебная претензия и предложение урегулировать конфликт в досудебном порядке.

Поэтому, если виновник ДТП реально виноват, сумма возмещения не так велика, то лучше самостоятельно оплатить долг перед страховой компанией и не посещать судебные заседания. Но если правда на стороне субъекта, то нужно обязательно предоставить мотивированный ответ на письмо страховой компании. Страховщики не будут подавать дело в суд по тем лицам, которые спорно могут компенсировать задолженность. Если дело изначально не перспективное, ответчик имеет все доказательства, бумаги, привлекает к делу опытного юриста, то в своей затее компания может и отказаться.

Претензия должна быть правильно оформлена

Любая претензия должна быть правильно оформлена. Письмо о суброгации не исключение. На практике бывает обратная ситуация: виновник ДТП получает письмо, где просто указывается информация о ДТП, сумме ущерба и просьбе оплатить задолженность. Это неправильно составленная претензия. И она должна обратить на себя внимание. Если страховщик изначально не имеет грамотного юриста, который может составить корректную претензию, то вряд ли он сможет и отстоять интересы СК в суде.

К претензии страховщик обязан представить дополнительно и документы:

• подтверждающие размер ущерба. Это может быть акт о ремонте автомобиля, акт приемки-передачи, акт о техническом осмотре и смете ремонта;
• подтверждающие вину виновника ДТП, то есть лица, к которому предъявляют претензию. Это может быть справка ГИБДД, постановление или решение суда;
• подтверждающие право страховой компании на суброгацию. Это может быть квитанция об уплате возмещения, копия полиса страхования, копия заявления застрахованного субъекта о наступлении события.

Если страховщик пожелает, то он может приложить к претензии и дополнительные бумаги.

Виновник ДТП также должен знать, что:

• суброгация возникает только тогда, когда страховая компания уже выплатила пострадавшему лицу компенсацию. До момента выплаты такое право отсутствует;
• претензия к виновнику ДТП не должна выходить за рамки той суммы, которая выплачена пострадавшему лицу. Поэтому требовать покрыть другие расходы СК невозможно.

И еще не забываем о таком важном моменте, как ДТП во время рабочего процесса. Если водитель стал виновником ДТП на работе, то страховая компания не может применять к нему право суброгации. Выдвигать претензию она должна к предприятию, где такой сотрудник работает.

Коварство страховщиков

Проблема отечественного страхового рынка заключается в том, что до 30% от требований по суброгации не имеют под собой оснований. Страховщики используют разные методы, как обмануть виновника ДТП и взыскать с него указанную сумму средств. Предъявляются сомнительные сметы на ремонт, акты, квитанции. Поэтому, если есть сомнения в адекватности расчетов, в предъявленных требованиях, то не стоит спешить и удовлетворять их.

Бывает и ситуация, когда к претензии подкладываются вообще подделанные документы. Страховщики надеются на то, что виновник ДТП не помнит уже деталей дела, а тем более не знает, сколько выплачено пострадавшему лицо.

Можно самостоятельно составить мотивированное письмо-ответ на претензию, где обосновать свое видение проблемы. Можно привлечь к составлению письма грамотного юриста, который сможет «спугнуть» не сильно честного страховщика. При таком варианте дело до суда может и не дойти или претензия может уменьшиться в несколько раз.

Но лучше решать проблему не пост фактум, а до ее появления.

Поэтому эксперты советуют:

• если Вы стали виновником ДТП, то нужно вникнуть в детали аварии и реально узнать сумму причиненного вреда;
• если сумма вреда больше 400 000 рублей, а помимо ОСАГО, есть и полис КАСКО, то нужно обязательно брать дело под свой контроль;
• нужно обязательно принимать участие в экспертизе транспортного средства; запрашивать все документы о причиненном ущербе, собирать их копии;
• хранить полис ОСАГО и КАСКО в течение трех лет после того, как прошел срок их действия.

Именно такой подход к делу позволит не просто познать детали ДТП, но и насторожит нерадивого страховщика, который захочет обмануть виновника ДТП и взыскать с него большую сумму.

Не попадайтесь в ловушку

Но если вы приняли для себя решение компенсировать предъявленную претензию, то никогда не стоит передавать средства в наличной форме без каких-либо документов. Конечно, попасть на такую уловку сложно, но можно. Это и подтверждают прецеденты на практике. Если Вы готовы погасить задолженность, то делайте это безналичным способом, переводя средства по реквизитам страховой компании.

Можно ли избежать суброгации. Буквально недавно такая возможность существовала. Был полис ДСАГО, где сумма причиненного ущерба превышала и 500 000 рублей. Но сейчас почти все страховые компании прекратили продавать такие полисы, что связано с затруднительной ситуацией даже по обычному ОСАГО. Со временем ситуация может измениться, а пока свои интересы виновник ДТП должен защищать самостоятельно.

Источник: http://auto-pravda.online/avtostrahovanie/142-subrogaciya-v-strahovanii.html