Как погасить ипотеку быстрее и выгоднее

Как быстрее погасить ипотеку?

Консультант проекта вашифинансы.рф, кандидат экономических наук, организатор финансово-деловых игр

Копить и по возможности гасить «тело» кредита. Ежемесячные платежи в первую очередь направляются на проценты.

Для этого нужно провести аудит своих доходов и расходов, а также составить бюджет хотя бы на один год. Например, мы вместе с супругой подсчитываем свой ежемесячный доход. Затем распределяем, сколько денег нужно на еду, транспорт, коммунальные расходы, на подушку безопасности и немного на накопления. Всё, что остаётся — направляется на досрочное погашение ипотеки. Эту сумму нужно зафиксировать и стараться каждый месяц укладываться в бюджет. Если что-то остаётся, то это также идёт на досрочное погашение кредита. Для скорости приходится отказываться от некоторых радостей. Это грустно, но стимулирует быстрее выплатить долг.

Независимый финансовый советник, консультант проекта вашифинансы.рф

Погасить ипотеку можно быстрее, если в первые 2–3 года вы увеличите сумму платежа. Так как это позволит гасить не только проценты, но и выплачивать «тело» ипотеки.

Уменьшая тело, вы уменьшаете проценты и срок выплат. Так как в первые годы ежемесячные платежи в основном идут на оплату процентов.

Источник: http://www.sravni.ru/q/kak-bystree-pogasit-ipoteku-26232/

Как быстро погасить ипотеку

В последние годы ипотечный кредит стал для россиян одним из немногих реальных способов приобрести квартиру. Однако, оформление подобной ссуды всегда сопровождается серьезной финансовой нагрузкой на заемщика. Логичным следствием этого выступает стремление должника быстро выплатить ипотеку, что позволяет не только полноценно распоряжаться семейным бюджетом, не отдавая его значительную часть банку, но и снять обременение с квартиры или дома, купленного в кредит.

Можно ли погасить ипотеку досрочно

Действующее в стране законодательство предоставляет любому заемщику право досрочно погасить ипотеку. Банк не может воспрепятствовать этому при помощи каких-либо штрафных санкций, дополнительных комиссий и других видов платежей. Единственное, что разрешается кредитной организации – предусмотреть в договоре процедуру досрочного погашения ипотеки, не важно при этом, частичного или полного.

Например, практически все солидные финансовые учреждения устанавливают определенный срок до следующего очередного платежа по кредиту, до наступления которого клиент обязан предупредить банк о досрочном погашении. В противном случае оно будет осуществлено во время следующей регулярной выплаты.

Время для досрочного погашения ипотеки

Достаточно часто заемщиков интересует вопрос о том, через сколько можно погасить ипотеку. Его актуальность связана с тем, что до недавнего времени многие банки разрешали вносить досрочные платежи, начиная с определенного момента времени после подписания кредитного договора. Однако, этот условие также не является законным, поэтому начинать досрочные платежи разрешается в течение всего срока действия соглашения с банком.

Вместе с тем, принимая решение о внесении денежных средств раньше предусмотренного графиком платежей срока, следует понимать, какова конкретная выгода от подобных действий. Далеко не всегда погашение имеющихся кредитных обязательств следует признать грамотным расходованием финансовых ресурсов семейного бюджета.

Стратегия погашения ипотеки

Определяя выгодность решения досрочно погасить долг по ипотеке перед банком, необходимо учитывать несколько факторов. В их число входят:

• Тип регулярных выплат – аннуитетный или дифференцированный. Этот критерий будет подробно рассмотрен ниже для каждого из двух видов платежей;
• Соотношение процентной ставки и уровня инфляции. Сегодня вполне реально оформить ипотеку под 6-9% годовых. Более того, некоторые специалисты считают, что в ближайшее время ставка может снизиться до 4-5%. Целесообразно ли при таких условиях отдавать свободные денежные средства банку, если реальная инфляция находится на близком к указанному уровне? Наверное, нет, ведь подобная ситуация означает постепенное обесценивание долга перед финансовой организацией;

Справка. Уровень инфляции в России 2014-2015 годах составлял по официальным данным, соответственно, 11,36% и 12,91%. В период с 2002 по 2008 год он колебался между 9% и 15,06%. Даже в относительно спокойные промежуток времени между двумя кризисами с 2009 по 2013 год показатель инфляции равнялся 6,45-8,8%.

Предсказать уровень инфляции или стабильность отечественной денежной единицы достаточно сложно. Поэтому при принятии решения о досрочном погашении ипотечного кредита заемщики ориентируются, главным образом, на тип регулярных выплат.

Аннуитетные платежи

Этот вид регулярных выплат подразумевает их равный размер на протяжении всего срока действия кредитного договора. Главным плюсом аннуитетных выплат является простота их планирования. Недостатки графика с такими ежемесячными выплатами намного весомее и заключаются в том, что в течение нескольких лет в структуре платежей преобладают проценты, а основной долг по займу гасится в крайне малом размере.

Естественно, такой вариант намного выгоднее банкам, так как позволяет получить им прибыль по осуществленной финансовой сделке в первые годы действия ипотечного договора. В результате, снижаются риски кредитной организации. Не удивительно, что именно этот вид выплат активно применяют сегодня практически все банки.

Применительно к вопросу о досрочном погашении ипотечного кредита необходимо отметить следующее. Вносить средства заранее при такой схеме выплат имеет смысл в первые годы займа. Чем ближе становится окончание срока действия договора, тем менее выгодно досрочно гасить долг.

Дифференцированные платежи

Этот вариант ежемесячных выплат предусматривает начисление процентов на всю сумму основного долга клиента перед банком. В результате, максимального размера платеж достигает в первые месяцы ипотеки, постепенно уменьшаясь к концу срока действия договора.

Очевидно, что досрочно гасить кредит при такой схеме регулярных выплат намного выгоднее. Вместе с тем, дифференцированные платежи практически не применяются на практике, так как попросту не предусмотрены условиями ипотечного кредитования в большинстве банков. Поэтому всерьез рассуждать о целесообразности подобных действий не приходится.

Что выгоднее уменьшать: сумму или срок?

Ответ на вопрос, поставленный в названии раздела, достаточно прост. Снижать при досрочном погашении ипотеке сумму ежемесячного платежа целесообразно только в одном случае – если он является чрезмерным финансовым бременем для семейного бюджета заемщика.

Совет. Рассчитать новые условия ипотечного кредита сегодня предельно просто. Для этого можно воспользоваться одним из многочисленных онлайн-калькуляторов, которые размещаются как на сайтах банков, так и на различных тематических ресурсах, посвященных банковскому рынку страны. Несколько вариантов расчетов позволят подобрать наиболее выгодный для заемщика вариант.

Во всех остальных ситуациях намного выгоднее пересмотреть условия кредитного договора с целью уменьшения срока его действия. При таком подходе клиенту банка удается максимально сократить итоговую сумму переплаты по займу и, как следствие, снизить реальную процентную ставку по ипотеке.

Способы досрочного погашения ипотеки

На практике применяется несколько вариантов, позволяющих грамотно произвести досрочное погашение ипотечного займа. Ключевым вопросом при выборе конкретного способа выступает происхождение финансовых средств. Наиболее очевидным в подобной ситуации является использование собственных накоплений заемщика. Однако, существуют и другие, не менее реальные варианты.

Собственные средства заемщика

Речь в данном случае может идти как о разовом внесении определенной суммы, так и о пересмотре графика регулярных выплат в сторону увеличения их сумм. Второй вариант нередко применяется при появлении у клиента банка дополнительных источников доходов.

Налоговый вычет

Простой и весьма эффективный вариант разом получить серьезную денежную сумму – это оформление налогового вычета. Действующее законодательство предусматривает возможность возврата ранее уплаченных физическим лицом налогов в размере 13% от стоимости приобретенного в ипотеку жилья.

При этом максимальная величина подобного вычета составляет в 2018 году 3 млн. рублей, 13% от которой равняется 390 тыс. рублей. Важно отметить, что компенсируются в указанном размере как платежи по основному долгу, так и выплаты по процентам.

Материнский капитал

Еще одним достаточно распространенным в последнее время вариантом досрочно погасить ипотеку выступает оформление сертификата на получение материнского капитала. Он выдается молодым семьям, в которых появился второй или третий ребенок.

Величина маткапитала в 2018 году составляет вполне приличную сумму в размере 453 тыс. рублей. Она может быть потрачена как в качестве первоначального взноса по ипотеке, так и для досрочного погашения уже взятого кредита на приобретение жилья.

Рефинансирование ипотеки

Серьезную популярность в последние годы прибрели такие виды банковских услуг как рефинансирование и реструктуризация кредита. Они предполагают оформление займа на более выгодных для клиента, чем существующие, условиях, но в первом случае это происходит в другом банке, а во втором — в рамках одного финансового учреждения.

Фактически, рефинансирование предусматривает необходимость взять кредит, чтобы погасить ипотеку. При этом объект недвижимости по-прежнему остается в залоге, но уже у другого банка, на обслуживание в который переходит заемщик. Использовать этот вариант целесообразно, если по новым условиям процентная ставка ниже, как минимум, на 2-3 пункта или кредитная организация предложила какие-то другие льготы и преференции.

Важно. Крупные участники банковского рынка предлагают в апреле 2018 года такие условия рефинансирования ипотеки: Сбербанк – от 9,5%, ВТБ – от 8,8%, Россельхозбанк – от 9,05%. Учитывая тот факт, что еще 3-4 года назад стандартная ставка по ипотеке равнялась 12-13%, процедура рефинансирования подобных кредитов может оказаться весьма выгодной.

Другими словами, рефинансирование предоставляет возможность погасить ипотеку другой ипотекой, оформленной на более выгодных условиях. Процедура реструктуризации намного проще, так как происходит в рамках одной кредитной организации. При этом клиент за счет досрочного погашения части долга может рассчитывать на существенное улучшение процентной ставки или других параметров займа. Банки в современных условиях нередко идет на реструктуризацию, так как в противном случае могут попросту потерять клиента, который перейдет в стороннюю финансовую организацию, воспользовавшись услугой рефинансирования.

Потребительский кредит

Решение погасить ипотеку потребительским кредитом сложно назвать экономически оправданным. Дело в том, что в подавляющем большинстве случаев процентная ставка по новым финансовым обязательствам оказывается существенно выше.

Поэтому прибегать к подобной схеме имеет смысл только в крайнем случае. Например, при желании погасить ипотеку и продать квартиру, так как после снятия обременения владелец получает возможность для подобной сделки. В этом случае часть полученных от продажи денежных средств направляется на погашение потребительского кредита, что исключает необходимость платить повышенные проценты. Естественно, такая схема ведет к потере объекта недвижимости, но в некоторых ситуациях подобное решение становится далеко не самым худшим.

Государственные субсидии

Вполне реальным способом досрочно погасить ипотечный кредит является участие в одной из государственных программ помощи в приобретении жилья для отдельных категорий граждан. Сегодня действует сразу несколько подобных программ, реализация которых сопровождается либо субсидированием части расходов или процентов по ипотечному кредиту за счет бюджета, либо выделением определенной суммы. Ее величина может составлять до 30-40%, а в случае военной ипотеки – даже до 100% от стоимости жилья.

Сегодня участвовать в подобных программах могут следующие категории потенциальных заемщиков:

• Молодые семьи, в которых супругам не исполнилось 35 лет;
• Семьи, имеющие двух или более детей;
• Молодые специалисты. Эти программы часто разрабатываются отдельными регионами и финансируются как из федерального, так и из местного бюджета;
• Военнослужащие и приравненные к ним категории граждан, например, сотрудники Росгвардии, ОМОНа, СОБРа;
• Работники различных бюджетных организаций и учреждений;
• Участники боевых действий в горячих точках и т.д.

Участие в какой-либо государственной программе позволяет внести весьма серьезную сумму ранее срока или получить существенные льготы даже по действующему ипотечному кредиту. Например, вполне реально за счет бюджета в полном объеме погасить ипотеку жилищным сертификатом, который оформляется для участников ВНИС (военной накопительной ипотечной системы).

Что делать после погашения ипотеки

После досрочного погашения ипотечного кредита бывший заемщик должен предпринять следующие достаточно простые действия:

• Получить справку в банке о полном возврате задолженности по ипотеке;
• Подать документы непосредственно в регистрационную палату или, что удобнее, в МФЦ на снятие обременения с квартиры или дома, заложенного в банке;
• Получить выписку из реестра о праве собственности на жилье, приобретенное в ипотеку.

Выполнение перечисленных нехитрых операций предоставляет владельцу квартиры или другого объекта недвижимости возможность распоряжаться им по собственному усмотрению. При этом отсутствуют какие-либо ограничения, существовавшие во время действия ипотечного кредитного договора.

Источник: http://irkutsk.kredity-tut.ru/stati/kak-bystro-pogasit-ipoteku

8 способов быстро выплатить ипотеку — схемы и методы погасить кредит досрочно

Если дом, квартира или другая недвижимость в ипотеке, а из семейного бюджета можно выделить средства, чтобы досрочно выплатить часть или всю сумму задолженности, следует знать, как все правильно сделать, чтобы банк остался доволен сотрудничеством, а человек сэкономил на выплате процентов. Рекомендации, как быстро выплатить ипотечный кредит, которые будут даны, помогут найти в случае необходимости подходящий выход из сложившейся ситуации.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки

Условие регулируется кредитным договором. Большинство банков и финансово-кредитных учреждений предоставляет такую возможность. Выплатить досрочно ипотечный кредит можно полностью и частями без процентов, комиссий, штрафных санкций, быстро и с минимальными затратами. У некоторых организаций существуют определенные ограничения по сумме или другие условия.Так, допустим, кредитор вправе потребовать от заемщика, чтобы тот за несколько дней до конца платежного периода сообщал в письменной или устной форме о том, что он планирует погашение ипотеки досрочно.

В любом случае условия изменения графика взносов для того, чтобы быстро закрыть ипотеку, обсуждаются индивидуально перед оформлением кредитного договора. В нем должны быть четко прописаны пункты, регламентирующие порядок, процесс и возможность погашения ипотечного займа досрочно, минимальный и максимальный ежемесячный платеж, который заемщик вправе выплатить дополнительно.

Как быстро погасить ипотеку

Досрочное погашение ипотечного кредита гарантирует снижение размера переплаты, экономию собственных средств и сокращение срока кредитования. Чем быстрее у заемщика получится выплатить долг, тем меньше будет переплата. Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее. Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика.

Досрочное гашение ипотечного кредита бывает полным и частичным. Под полным погашением понимают внесение всей суммы долга сразу. При частичном погашении заемщик, помимо обязательного ежемесячного взноса, вносит дополнительные денежные средства, их размер не ограничивается конкретными требованиями. Быстро выплатить долг можно, используя материнский капитал, страховку, личные средства, дотации, т.д.

В соответствие с действующим законодательством, граждане РФ могут частично и полностью гасить свои займы. Для этого они должны за 30 дней (другой срок указывается в договоре) до планируемой даты погашения уведомить банк о своем намерении. Проценты выплачиваются только за фактический срок пользования заемными денежными средствами. Заявление может подаваться в устной или письменной форме, по телефону или в онлайн-режиме.

После частичного возврата основного долга банк осуществляет выдачу заемщику нового графика взносов, в соответствие с которым ежемесячная оплата и проценты уменьшаются. Если должнику удалось быстро выплатить долг в полном объеме, то выдается документ, свидетельствующий о том, что займ закрыт. Эта справка защитит от возможных проблем в будущем. Она становится доказательством того, что должник выполнил перед банком все обязательства.

Снижение размера платежа

Один из 8 эффективных способов быстро выплатить ипотеку – это снизить ежемесячный взнос по займу. Прибегнуть к нему рекомендуют заемщикам, которые не уверены в том, что смогут всегда вовремя собрать требуемую сумму, чтобы погасить ежемесячный взнос. Снижать размер выплаты по договору ипотечного кредитования можно, если:

• заемщик имеет стабильную работу, но желает перестраховаться;
• нет 100% уверенности в своем финансовом положении;
• финансовое положение нестабильное — заработки периодически падают и возрастают, должник может быстро заработать крупное денежное вознаграждение.

Снижая размер взноса, заемщик существенно не уменьшит объем переплаты, но сократит финансовое обременение, защитит себя от просрочки, поскольку сможет в любой ситуации выплатить обязательный ежемесячный взнос, а это уже важное и существенное преимущество. Срок кредитования в случае снижения размера взноса остается прежним, как и процентная ставка, схема погашения долга и т.д.

Чтобы снизить размер выплаты, требуется периодически или постоянно вносить помимо основного ежемесячного дополнительный взнос. Если у заемщика появились свободные деньги, которые помогут быстро выплатить кредит, он должен связаться с банком или другим финансовым учреждением, сообщить о своем намерении. Ориентироваться всегда следует на договор. В нем указываются все нюансы процедуры. Не менее эффективный способ решения данного вопроса – консультация у сотрудника банка: он предоставит всю требуемую информацию об услуге.

Уменьшение срока кредитования

Если снижать размер взноса нет смысла, то можно воспользоваться другим из 8 способов быстро выплатить ипотеку. Уменьшать срок кредитования эксперты рекомендуют в таких случаях:

• когда заемщик имеет стабильный хороший доход, в котором он уверен на 100%;
• когда есть возможность в скором времени получить необходимую денежную компенсацию, которая позволит полностью покрыть долг (человек еще не успел продать старую квартиру, но не может отсрочить переезд, ему приходиться оформить ипотечный займ, который он сразу закроет, когда реализует свой объект недвижимости).

В таких случаях можно без рисков делать дополнительный взнос в счет погашения займа и значительно уменьшать срок кредита. Но не стоит забывать, что материальная нагрузка должна быть посильной. Преимущество уменьшения срока кредитования очевидно. Этот способ максимально снижает переплату. Его недостаток – непосильные для большинства должников ежемесячные взносы.

Виды платежей по кредиту

Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов. Один из первых — вид выбираемого взноса по кредиту. Он бывает аннуитетным и дифференцированным. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа. Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.

Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:

• он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
• он влияет на размер ежемесячного взноса;
• от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.

Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.д. Единственного и правильного совета относительно того, какой тип платежа выбрать, нет. Все зависит от конкретных условий и ситуации.

Аннуитетный

Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части. Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования. Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно.

Величина ежемесячных аннуитетных платежей по ипотеке рассчитывается по формуле — х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), где х – размер ежемесячного взноса, N – срок кредитования в месяцах, Р — годовая ежемесячная процентная ставка. Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев.

Используется следующая формула — Рn = Sn * Р / 12, где Sn – оставшаяся задолженность, Рn — сумма начисленных процентов по ипотеке. Та часть ежемесячной оплаты, которая позволит погасить основной долг по ипотеке, рассчитывается по формуле — s = х — рn, где s – искомый показатель, х – размер ежемесячного взноса по ипотеке, рn – проценты, установленные на момент осуществления n-го платежа.

Чтобы узнать, какая часть уходит на то, чтобы выплатить основной долг, месячную плату уменьшают на начисленные проценты. Поскольку величина s зависит от предыдущих выплат по ипотеке, то ее рассчитывают последовательным способом по каждому месяцу, начиная с первого. Точность получаемого показателя зависит от точности проведенных расчетов. Облегчить задачу проведения расчетов помогает специальный кредитный калькулятор.

Аннуитет подразумевает выплату на первоначальных этапах 80-90% начисляемых процентов по кредиту, только 10-20% из всей оплачиваемой суммы идет на то, чтобы выплатить основной долг. Выбирая рассматриваемый способ погашения займа, должник сначала платит проценты, а только потом основной долг. Как утверждают специалисты, аннуитет выгоден сначала кредитору, а только потом должнику.

Преимущества рассматриваемого схемы следующие:

• возможность получения более крупного займа;
• щадящая нагрузка на должника на начальных этапах;
• удобство выплаты кредита благодаря тому, что ежемесячные платежи фиксированные, как результат – исключение возможности случайного возникновения задолженности;
• удобное планирование бюджета;
• более длительный срок кредитования.

К недостаткам аннуитетной схемы относят большую переплату и неизменную величину выплачиваемых взносов на протяжении всего срока погашения ипотеки. Если сравнивать аннуитет и дифференцированную схему, то можно без проведения расчетов сказать, что должнику, который выбрал первый способ гашения основного долга, кредит обойдется дороже, поскольку тело займа уменьшается медленнее, а проценты начисляются на него.

Должник знает, какую оплату должен делать каждый месяц, планирует свой бюджет и заранее предусматривает все возможные проблемы во избежание штрафных санкций, которые применяет банк или другое финансовое учреждение в случае несвоевременной оплаты ежемесячного взноса. Но гораздо удобнее, когда размер обязательных выплат по ипотечному займу постепенно уменьшается.

Аннуитетная схема выгодная прежде всего для кредиторов. Они получают максимальную прибыль от выданного займа. Должник на первых этапах погашает в основном проценты за пользование взятыми средствами, как результат – медленное уменьшение величины основного долга и более весомая переплата по ипотечному кредиту, чтобы ее уменьшить, есть только один выход — воспользоваться правом на полное или частичное досрочное погашение долга. Каким способом это сделать – путем уменьшения ежемесячной выплаты или срока кредитования – решает должник.

Дифференцированный

Этот способ погашения ипотеки называют коммерческим или классическим. Он предусматривает начисление процентов на остаток долга. В переводе с английского языка differentiate (дифференцировать) означает отличать, различать – и размер каждой последующей ежемесячной выплаты по ипотеке постоянно отличается от предыдущей. Этот способ погашения кредита обязует должника выплачивать тело зама равными частями и проценты, которые начисляются на остаточную сумму, она каждый месяц уменьшается, что обуславливает снижение их величины.

Преимущества дифференцированного способа, которым можно выплатить ипотеку:

• небольшая переплата по кредиту по сравнению с аннуитетом за счет того, что тело займа постепенно уменьшается, а вместе с ним и сумма начисляемых процентов;
• постепенное снижение финансовой нагрузки на должника за счет снижения ежемесячных платежей;
• простой и понятный принцип расчета, который осваивает даже ребенок.

К минусам дифференцированного способа относят:

• сравнительно высокие первые платежи;
• меньшая сумма кредита по сравнению с той, которую можно получить, выбирая аннуитет;
• всегда разный размер платежей, необходимость постоянной сверки с графиком платежей, выбранным банком или другой финансовой организацией.

Этот способ выплаты ипотеки более выгоден для заемщиков. Даже при условии, что первые выплаты по займу будут существенными, переплата по сравнению с аннуитетом в 1,5-2 раза меньше. Дифференцированный займ можно частично или полностью выплатить в любое удобное время. Способ, как это выгодно и быстро сделать, выбирает должник. Эксперты рекомендуют прибегать к сокращению срока кредитования на последних этапах возврата ипотеки, к сокращению суммы выплат – на первых порах, чтобы максимально уменьшить размер обязательного платежа.

Источник: http://sovets.net/16610-8-sposobov-bystro-vyplatit-ipoteku.html

5 способов, как быстро погасить ипотеку в Сбербанке

Если у заемщика есть возможность досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, то ему нужно это сделать. Таким образом, уменьшается срок кредитования и, соответственно, уменьшается переплата. Проценты мы платим за фактическое время пользования кредитом, а раз времени меньше, то и денег меньше. Много лет назад за досрочное погашение кредита банки взимали штрафы и комиссии. Эти времена давно прошли и сегодня отменен мораторий на досрочное погашение кредита и ипотеки.

Возможно ли досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Чтобы быстрее погасить ипотеку в банке, нужно разобраться в некоторых нюансах. Во-первых, нужно узнать, какой вид платежей использует кредитор в вашем договоре. Во-вторых, нужно изучить условия досрочного погашения займа, прописанные в кредитных документах. Также нужно отличать полное досрочное погашение ссуды от частично досрочного погашения долга. Разобравшись во всех этих нюансах, вы сможете сэкономить на процентах и получить хорошую выгоду в денежном эквиваленте.

Виды платежей

В разных банках используются разные виды начисления процентов, и, как следствие, разные ежемесячные платежи. Где-то применяют аннуитетный способ начисления процентов, а где-то – дифференцированный. Досрочно погашая долг по ипотеке в Сбербанке, нужно учитывать этот факт. Узнать вид своих платежей можно в договоре или сопутствующих ему бумагах.

Аннуитетный

При аннуитетном способе начисления процентов размер ежемесячных платежей одинаковый, а проценты начисляются в основном в первой половине срока кредитования. Затем они идут на убыль и большую часть платежа составляет выплата основного долга кредита. Для банков этот способ более удобный и выгодный, так как сначала клиент в большей степени выплачивает проценты, а основной долг остается практически неизменным. Для заемщиков же выгодно в этом случае погасить кредит на ранних сроках полностью или частично досрочно, чтобы избежать переплаты процентов.

Дифференцированный

В этом случае проценты равномерно распределены по всем ежемесячным платежам. Если клиент вносит большую сумму, то уменьшаются проценты и последующие ежемесячные выплаты. Погашение ипотечного кредита при дифференцированных платежах для заемщика одинаково выгодно на любом этапе. Большим платежом погашается сразу и основной долг, и проценты по нему, что приводит к уменьшению переплаты по следующим платежам.

Условия досрочного погашения

В Сбербанке условия досрочного погашения ипотеки указаны в кредитном договоре. Заемщику нужно внимательно их прочитать, чтобы понимать, как действовать можно, а как нет. Законом предусмотрено, что клиент должен написать заявление и подать его в банк за 30 дней до внесения очередного ежемесячного платежа. В заявлении должно быть прописано – долг погашается полностью или происходит частичное досрочное погашение ипотеки. В 2011 году вышел закон, согласно которому банки не имеют права устанавливать мораторий на досрочное закрытие долга клиентами и устанавливать на это комиссии.

Частичное досрочное погашение

Если вы хотите частично досрочно выплатить ипотеку в Сбербанке, то вам нужно положить на кредитный счет больше средств, чем нужно для оплаты очередного платежа. Также клиенту нужно заранее обратиться в банковский офис и написать там письменное заявление на частично досрочное погашение долга. Далее деньги вносятся через банкомат или кассу банка на счет списания. В дату ближайшего списания средств со счета спишется именно та сумма, которую клиент указал в заявлении. Таким образом, основной долг станет меньше и, соответственно, переплата тоже.

Порядок процедуры

Чтобы погасить ипотеку быстрее и выгоднее, нужно воспользоваться одним из способов досрочного погашения долга. У Сбербанка на этот счет простой алгоритм действий, понятный каждому. Нужно положить деньги на счет, написать заявление и средства спишутся в дату ближайшего ежемесячного платежа. Быстрее рассчитаться с долгами можно только в том случае, если вносить чаще большие суммы денег. Так и переплата существенно сократиться. Выплаченная раньше срока сумма не повлияет плохо на кредитную историю клиента, об этом можно даже не беспокоиться.

Другие способы быстрого погашения ипотеки

Если у клиента нет достаточно денег, чтобы погасить ипотеку досрочно, то ему можно воспользоваться другими способами быстрого погашения жилищного кредита. К ним относится снижение размера ежемесячных платежей, уменьшение периода кредитования и получение поддержки от государства. Рассмотрим каждый из этих способов более подробно. Все они вполне реальные и помогают добиться хороших результатов.

Снижение размера платежа

Чтобы выгодно погасить ипотеку, можно уменьшить размер ее платежей. Сделать это можно в рамках реструктуризации. Это процедура, с помощью которой можно поменять параметры действующего кредита. Уменьшение размера ежемесячных платежей будет происходить за счет увеличения срока кредитования. Имейте в виду, что это действие в итоге приведет к большей переплате, чем ожидалось первоначально. Зато платеж будет более удобен, если заемщику было сложно его выплачивать.

Уменьшение срока кредитования

Эта процедура тоже может быть осуществлена в рамка реструктуризации ипотеки. Она является полной противоположностью предыдущего варианта. Здесь происходит увеличение размера ежемесячного платежа за счет уменьшения срока кредитования. Переплата, соответственно, тоже сокращается. Процентную ставку здесь оставляют неизменной.

Поддержка от государства

Российское правительство в партнерстве со Сбербанком разработало много ипотечных программ, которые рассчитаны на самые разные слои населения. На сегодняшний день много программ имеют поддержку от государства. К ним относится ипотека «Молода семья», ипотека для многодетных семей под 6%, военная ипотека и т.д. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал. Теперь вы знаете, как быстро погасить ипотеку и получить максимальную прибыль от пользования ею.

Скачать приложение Домклик на android Скачать приложение Домклик на iPhone

Контакты для связи:

• 8-800-100-19-00
• 8-800-770-99-99

• +7 (495) 500-5-550
• 8-800-555-55-50
• 900

Источник: http://dom-click.ru/5-sposobov-kak-bystro-pogasit-ipoteku-v-sberbanke/

Как быстро погасить ипотеку

В последние годы ипотечный кредит стал для россиян одним из немногих реальных способов приобрести квартиру. Однако, оформление подобной ссуды всегда сопровождается серьезной финансовой нагрузкой на заемщика. Логичным следствием этого выступает стремление должника быстро выплатить ипотеку, что позволяет не только полноценно распоряжаться семейным бюджетом, не отдавая его значительную часть банку, но и снять обременение с квартиры или дома, купленного в кредит.

Можно ли погасить ипотеку досрочно

Действующее в стране законодательство предоставляет любому заемщику право досрочно погасить ипотеку. Банк не может воспрепятствовать этому при помощи каких-либо штрафных санкций, дополнительных комиссий и других видов платежей. Единственное, что разрешается кредитной организации – предусмотреть в договоре процедуру досрочного погашения ипотеки, не важно при этом, частичного или полного.

Например, практически все солидные финансовые учреждения устанавливают определенный срок до следующего очередного платежа по кредиту, до наступления которого клиент обязан предупредить банк о досрочном погашении. В противном случае оно будет осуществлено во время следующей регулярной выплаты.

Важно! Любые штрафы, финансовые санкции и дополнительные комиссии за досрочное погашение ипотечного кредита, даже включенные в договор, могут быть оспорены в суде. Существующая на данный момент арбитражная практика наглядно демонстрирует, что такие дела практически всегда выигрываются заемщиком. Поэтому банки, как правило, не доводят конфликт до суда, соглашаясь на законные требования клиента.

Время для досрочного погашения ипотеки

Достаточно часто заемщиков интересует вопрос о том, через сколько можно погасить ипотеку. Его актуальность связана с тем, что до недавнего времени многие банки разрешали вносить досрочные платежи, начиная с определенного момента времени после подписания кредитного договора. Однако, этот условие также не является законным, поэтому начинать досрочные платежи разрешается в течение всего срока действия соглашения с банком.

Вместе с тем, принимая решение о внесении денежных средств раньше предусмотренного графиком платежей срока, следует понимать, какова конкретная выгода от подобных действий. Далеко не всегда погашение имеющихся кредитных обязательств следует признать грамотным расходованием финансовых ресурсов семейного бюджета.

Стратегия погашения ипотеки

• Тип регулярных выплат – аннуитетный или дифференцированный. Этот критерий будет подробно рассмотрен ниже для каждого из двух видов платежей;
• Соотношение процентной ставки и уровня инфляции. Сегодня вполне реально оформить ипотеку под 6-9% годовых. Более того, некоторые специалисты считают, что в ближайшее время ставка может снизиться до 4-5%. Целесообразно ли при таких условиях отдавать свободные денежные средства банку, если реальная инфляция находится на близком к указанному уровне? Наверное, нет, ведь подобная ситуация означает постепенное обесценивание долга перед финансовой организацией;

Справка. Уровень инфляции в России 2014-2015 годах составлял по официальным данным, соответственно, 11,36% и 12,91%. В период с 2002 по 2008 год он колебался между 9% и 15,06%. Даже в относительно спокойные промежуток времени между двумя кризисами с 2009 по 2013 год показатель инфляции равнялся 6,45-8,8%.

• Валюта кредита и ее финансовая стабильность. Сегодня практически никто не оформляет ипотеку в иностранной валюте, что стало следствием очередной девальвации рубля, случившейся в 2014-2015 годах. Произошедший в начале апреля 2018 года после введения антироссийских санкций обвал рубля на 10-15% в течение пары дней привел не только к тому, что российская валюта в очередной раз потеряла в цене. Фактически, обесценились и все долги заемщиков перед банками. Правда, необходимо отметить, что этот фактор выступает в качестве положительного только в том случае, если доход должника привязан к иностранной валюте или своевременно индексируется.

Предсказать уровень инфляции или стабильность отечественной денежной единицы достаточно сложно. Поэтому при принятии решения о досрочном погашении ипотечного кредита заемщики ориентируются, главным образом, на тип регулярных выплат.

Аннуитетные платежи

Этот вид регулярных выплат подразумевает их равный размер на протяжении всего срока действия кредитного договора. Главным плюсом аннуитетных выплат является простота их планирования. Недостатки графика с такими ежемесячными выплатами намного весомее и заключаются в том, что в течение нескольких лет в структуре платежей преобладают проценты, а основной долг по займу гасится в крайне малом размере.

Естественно, такой вариант намного выгоднее банкам, так как позволяет получить им прибыль по осуществленной финансовой сделке в первые годы действия ипотечного договора. В результате, снижаются риски кредитной организации. Не удивительно, что именно этот вид выплат активно применяют сегодня практически все банки.

Применительно к вопросу о досрочном погашении ипотечного кредита необходимо отметить следующее. Вносить средства заранее при такой схеме выплат имеет смысл в первые годы займа. Чем ближе становится окончание срока действия договора, тем менее выгодно досрочно гасить долг.

Дифференцированные платежи

Этот вариант ежемесячных выплат предусматривает начисление процентов на всю сумму основного долга клиента перед банком. В результате, максимального размера платеж достигает в первые месяцы ипотеки, постепенно уменьшаясь к концу срока действия договора.

Очевидно, что досрочно гасить кредит при такой схеме регулярных выплат намного выгоднее. Вместе с тем, дифференцированные платежи практически не применяются на практике, так как попросту не предусмотрены условиями ипотечного кредитования в большинстве банков. Поэтому всерьез рассуждать о целесообразности подобных действий не приходится.

Что выгоднее уменьшать: сумму или срок?

Ответ на вопрос, поставленный в названии раздела, достаточно прост. Снижать при досрочном погашении ипотеке сумму ежемесячного платежа целесообразно только в одном случае – если он является чрезмерным финансовым бременем для семейного бюджета заемщика.

Совет. Рассчитать новые условия ипотечного кредита сегодня предельно просто. Для этого можно воспользоваться одним из многочисленных онлайн-калькуляторов, которые размещаются как на сайтах банков, так и на различных тематических ресурсах, посвященных банковскому рынку страны. Несколько вариантов расчетов позволят подобрать наиболее выгодный для заемщика вариант.

Во всех остальных ситуациях намного выгоднее пересмотреть условия кредитного договора с целью уменьшения срока его действия. При таком подходе клиенту банка удается максимально сократить итоговую сумму переплаты по займу и, как следствие, снизить реальную процентную ставку по ипотеке.

Способы досрочного погашения ипотеки

На практике применяется несколько вариантов, позволяющих грамотно произвести досрочное погашение ипотечного займа. Ключевым вопросом при выборе конкретного способа выступает происхождение финансовых средств. Наиболее очевидным в подобной ситуации является использование собственных накоплений заемщика. Однако, существуют и другие, не менее реальные варианты.

Собственные средства заемщика

Речь в данном случае может идти как о разовом внесении определенной суммы, так и о пересмотре графика регулярных выплат в сторону увеличения их сумм. Второй вариант нередко применяется при появлении у клиента банка дополнительных источников доходов.

В обоих случаях внесение денежных средств позволяет изменить условия ипотечного договора в лучшую для заемщика сторону. Главное при этом – подбирать такой вариант, чтоб максимально снизить итоговую переплату по кредиту.

Налоговый вычет

Простой и весьма эффективный вариант разом получить серьезную денежную сумму – это оформление налогового вычета. Действующее законодательство предусматривает возможность возврата ранее уплаченных физическим лицом налогов в размере 13% от стоимости приобретенного в ипотеку жилья.

При этом максимальная величина подобного вычета составляет в 2018 году 3 млн. рублей, 13% от которой равняется 390 тыс. рублей. Важно отметить, что компенсируются в указанном размере как платежи по основному долгу, так и выплаты по процентам.

Материнский капитал

Еще одним достаточно распространенным в последнее время вариантом досрочно погасить ипотеку выступает оформление сертификата на получение материнского капитала. Он выдается молодым семьям, в которых появился второй или третий ребенок.

Величина маткапитала в 2018 году составляет вполне приличную сумму в размере 453 тыс. рублей. Она может быть потрачена как в качестве первоначального взноса по ипотеке, так и для досрочного погашения уже взятого кредита на приобретение жилья.

Рефинансирование ипотеки

Серьезную популярность в последние годы прибрели такие виды банковских услуг как рефинансирование и реструктуризация кредита. Они предполагают оформление займа на более выгодных для клиента, чем существующие, условиях, но в первом случае это происходит в другом банке, а во втором — в рамках одного финансового учреждения.

Фактически, рефинансирование предусматривает необходимость взять кредит, чтобы погасить ипотеку. При этом объект недвижимости по-прежнему остается в залоге, но уже у другого банка, на обслуживание в который переходит заемщик. Использовать этот вариант целесообразно, если по новым условиям процентная ставка ниже, как минимум, на 2-3 пункта или кредитная организация предложила какие-то другие льготы и преференции.

Важно. Крупные участники банковского рынка предлагают в апреле 2018 года такие условия рефинансирования ипотеки: Сбербанк – от 9,5%, ВТБ – от 8,8%, Россельхозбанк – от 9,05%. Учитывая тот факт, что еще 3-4 года назад стандартная ставка по ипотеке равнялась 12-13%, процедура рефинансирования подобных кредитов может оказаться весьма выгодной.

Потребительский кредит

Решение погасить ипотеку потребительским кредитом сложно назвать экономически оправданным. Дело в том, что в подавляющем большинстве случаев процентная ставка по новым финансовым обязательствам оказывается существенно выше.

Поэтому прибегать к подобной схеме имеет смысл только в крайнем случае. Например, при желании погасить ипотеку и продать квартиру, так как после снятия обременения владелец получает возможность для подобной сделки. В этом случае часть полученных от продажи денежных средств направляется на погашение потребительского кредита, что исключает необходимость платить повышенные проценты. Естественно, такая схема ведет к потере объекта недвижимости, но в некоторых ситуациях подобное решение становится далеко не самым худшим.

Государственные субсидии

Вполне реальным способом досрочно погасить ипотечный кредит является участие в одной из государственных программ помощи в приобретении жилья для отдельных категорий граждан. Сегодня действует сразу несколько подобных программ, реализация которых сопровождается либо субсидированием части расходов или процентов по ипотечному кредиту за счет бюджета, либо выделением определенной суммы. Ее величина может составлять до 30-40%, а в случае военной ипотеки – даже до 100% от стоимости жилья.

Сегодня участвовать в подобных программах могут следующие категории потенциальных заемщиков:

• Молодые семьи, в которых супругам не исполнилось 35 лет;
• Семьи, имеющие двух или более детей;
• Молодые специалисты. Эти программы часто разрабатываются отдельными регионами и финансируются как из федерального, так и из местного бюджета;
• Военнослужащие и приравненные к ним категории граждан, например, сотрудники Росгвардии, ОМОНа, СОБРа;
• Работники различных бюджетных организаций и учреждений;
• Участники боевых действий в горячих точках и т.д.

Участие в какой-либо государственной программе позволяет внести весьма серьезную сумму ранее срока или получить существенные льготы даже по действующему ипотечному кредиту. Например, вполне реально за счет бюджета в полном объеме погасить ипотеку жилищным сертификатом, который оформляется для участников ВНИС (военной накопительной ипотечной системы).

Что делать после погашения ипотеки

После досрочного погашения ипотечного кредита бывший заемщик должен предпринять следующие достаточно простые действия:

• Получить справку в банке о полном возврате задолженности по ипотеке;
• Подать документы непосредственно в регистрационную палату или, что удобнее, в МФЦ на снятие обременения с квартиры или дома, заложенного в банке;
• Получить выписку из реестра о праве собственности на жилье, приобретенное в ипотеку.

Выполнение перечисленных нехитрых операций предоставляет владельцу квартиры или другого объекта недвижимости возможность распоряжаться им по собственному усмотрению. При этом отсутствуют какие-либо ограничения, существовавшие во время действия ипотечного кредитного договора.

Источник: http://odincovo.kredity-tut.ru/stati/kak-bystro-pogasit-ipoteku