На каком основании банки выдают кредиты

Все что нужно знать по теме: "На каком основании банки выдают кредиты" с точки зрения профессионалов. Актуальность информации на 2020 год вы можете уточнить у дежурного специалиста.

Ни один банк не имеет лицензии на кредитование.

На каком основании они выдают кредиты.

на сайте Центрального Банка РФ есть вся интересующая Вас информация — действие лицензии банка и кредитование физических лиц и юридических www.cbr.ru

Информация по кредитным организациям http://www.cbr.ru/credit/

Здравствуйте. Такая специальная лицензия для банков не требуется. Достаточной общей банковской лицензии.

Они действуют на основании ФЗ «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которым банки имеют право на осуществление любых видов банковских операций:

Статья 1. Основные понятия настоящего Федерального закона

Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Далее перечисляются другие кредитные организации, которые вправе осуществлять такую деятельность лишь частично. Вот им требуется получать специальные лицензии.

Бог Вам в помощь.

Внимание! Ответ от пользователя, не зарегистрированного в качестве юриста.

Внимание! Ответ от пользователя, не зарегистрированного в качестве юриста.

Размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности

Забыли указать, на каких условиях возврат, а возврат подразумевает выплату кабальных ростовщических процентов, что запрещено российскими и международными законами.

Внимание! Ответ от пользователя, не зарегистрированного в качестве юриста.

Здесь идет речь о вкладах граждан, читайте повнимательнее, размещение, а не договоры займа или кредитования, а возвратность по срокам каждому вкладчику и по его требованию.

Источник: http://www.9111.ru/questions/11228796/

Кредиты Банка России без обеспечения

Основные характеристики инструмента

Кредиты без обеспечения (или беззалоговые кредиты) являются инструментом предоставления ликвидности, позволяющим кредитным организациям получать средства от центрального банка без внесения залога или предоставления какого-либо обеспечения. Применение подобного инструмента сопряжено с повышенными рисками для центрального банка и, как правило, не используется в странах с развитыми финансовыми рынками. В странах с развивающимися рынками его использование в определенных условиях может быть оправдано, так как кредитные организации могут не иметь достаточного количества активов для использования их в качестве обеспечения для получения обеспеченных кредитов.

В связи с высокими рисками для центрального банка кредиты без обеспечения, в отличие от обеспеченных кредитов, обычно предоставляются по более высокой процентной ставке, на более короткие сроки и более узкому кругу наиболее надежных заемщиков.

В России механизм предоставления кредитным организациям кредитов без обеспечения был введён в действие осенью 2008 года в острой фазе финансового кризиса. В этот период в условиях резкого снижения пассивов кредитных организаций в рублях, в том числе обусловленного изъятием средств со счетов субъектами нефинансового сектора экономики, сформировался острый дефицит ликвидности банковского сектора, в то время как на российских фондовых рынках произошло резкое падение индексов, приведшее к существенному сжатию залоговой базы по операциям предоставления ликвидности Банка России. Возможность предоставления Банком России кредитов без обеспечения была установлена Федеральным законом от 13 октября 2008 года № «О внесении изменений в статью 46 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Предоставление кредитов без обеспечения являлось одним из основных антикризисных инструментов Банка России в период с конца 2008 года по 2010 год и в сочетании с другими предпринятыми мерами способствовало преодолению системного дефицита ликвидности банковского сектора и сохранению устойчивости банковской системы в целом. С 1 января 2011 года предоставление кредитов без обеспечения было приостановлено на основании решения Совета директоров Банка России от 30 июня 2010 года ввиду нормализации ситуации с ликвидностью банковского сектора. Однако в случае необходимости Банк России имеет возможность возобновить практику проведения данных операций.

Предоставление банкам кредитов без обеспечения осуществляется в соответствии со ст. 46 Федерального закона № «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) и Положением Банка России от 16 октября 2008 года № «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения», регламентирующим условия и порядок проведения указанных операций.

Минимальные значения ставок по кредитам без обеспечения на соответствующие сроки устанавливаются Советом директоров Банка России в ходе принятия решения о процентных ставках по операциям Банка России.

Участники операций

Банк России имеет возможность предоставлять кредиты без обеспечения кредитным организациям, имеющим рейтинг кредитоспособности не ниже установленного уровня, на срок не более 1 года. Максимальные сроки предоставления кредитов без обеспечения для каждой кредитной организации зависят от уровня ее кредитного рейтинга, присвоенного международными (S&P, Fitch Ratings, Moody’s) и (или) национальными рейтинговыми агентствами (RusRating, Эксперт РА, НРА, AK&M).

Условия предоставления кредитным организациям кредитов Банка России без обеспечения

(по состоянию на конец 2010 г.)

Категория
кредитной
организации
Международный рейтинг долгосрочной кредитоспособности, не ниже Рейтинг кредитоспособности, не ниже Максимальный срок предоставления кредита
S&P, Fitch Moody’s RusRating Эксперт РА НРА AK&M
1 BBB- Baa3 н/п* н/п н/п н/п 1 год
2 BB- и 1, 2 классифика-
ционная группа**
Ba3 и 1, 2 классифика-
ционная группа**
н/п н/п н/п н/п 1 год
BB- Ba3 н/п н/п н/п н/п 6 месяцев
3 B- B3 н/п н/п н/п н/п 3 месяца
4 н/п н/п ВВ и 1, 2 классифика-
ционная группа**
A и 1, 2 классифика-
ционная группа**
A и 1, 2 классифика-
ционная группа**
A и 1, 2 классифика-
ционная группа**
5 недель
  • * Не применяется.
  • ** В соответствии с Указанием Банка России от 30.04.2008 № 2005-У «Об оценке экономического положения банков».

Перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности кредитных организаций, минимальные уровни рейтингов и дополнительные требования к получателям кредитов определяются Советом директоров Банка России.

Читайте так же:  Специалист отдела логистики обязанности

Для того чтобы иметь возможность доступа к кредитам без обеспечения, кредитная организация, обладающая рейтингом кредитоспособности не ниже необходимого уровня, должна заключить с Банком России генеральное соглашение (Приложение к Положению Банка России № ). Для каждой организации, заключившей генеральное соглашение, устанавливается и доводится до ее сведения доступный ей лимит по кредитному риску. Лимит по кредитному риску — это максимально допустимая совокупная сумма денежных средств, в пределах которой Банк России может предоставлять средства кредитной организации в рамках кредитования без обеспечения. Данный показатель определяется исходя из размера собственного капитала кредитной организации, ее рейтинга и иных факторов. Кроме того, как и для других инструментов предоставления ликвидности, для получения кредитов без обеспечения кредитная организация не должна иметь просроченных обязательств перед Банком России.

В годах в целях поддержки банковского сектора российской экономики были приняты решения, направленные на расширение потенциала использования инструмента, в частности, введена в действие практика использования рейтингов кредитоспособности национальных рейтинговых агентств, произведено увеличение лимитов по кредитному риску, а также был увеличен максимально возможный срок предоставления кредитов без обеспечения до одного года. При этом для противодействия использованию привлечённых банками средств в целях реализации спекулятивных стратегий на внутреннем валютном рынке в период ослабления рубля Банк России использовал количественные ограничения на объём предоставления ликвидности банковскому сектору, а также направил кредитным организациям рекомендации поддерживать стабильный уровень иностранных активов и чистых балансовых позиций по иностранным валютам. Выполнение указанных рекомендаций учитывалось Банком России при установлении лимитов для кредитных организаций на привлечение беззалоговых кредитов (рекомендации действовали с конца 2008 года до начала третьего квартала 2009 года).

Параметры проведения операций

Предоставление кредитов без обеспечения в период действия данного инструмента осуществлялось в рамках кредитных аукционов, проводящихся Банком России с использованием биржевой инфраструктуры. Кредитные аукционы проводились Банком России в форме процентных конкурсов заявок от кредитных организаций. Параметры кредитных аукционов (дата проведения, срок предоставления средств, максимальный объём предоставляемых средств, минимальная ставка, указываемая в заявке, и другие) раскрывались Банком России в форме пресс-релизов на сайте Банка России.

При определении параметров проведения кредитных аукционов Банком России принимались во внимание оценка текущей ситуации на денежном рынке, тенденции в динамике факторов формирования ликвидности банковского сектора, данные об объёме погашений в расчётную дату в разрезе сроков и групп банков по кредитному риску, а также другая релевантная информация.

Предоставление средств на кредитных аукционах осуществлялось на стандартные сроки 5 недель, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год. В соответствии со сложившейся практикой, кредитные аукционы на срок более 5 недель проводились, как правило, по понедельникам, на срок 5 недель — по вторникам. Расчёты по итогам кредитных аукционов осуществлялись в среду на условиях взаимозачёта встречных требований.

В ходе аукциона Банком России принимались как конкурентные (с указанием размера процентной ставки) так и неконкурентные (без указания ставки) заявки, которые удовлетворялись в приоритетном порядке по сложившейся на аукционе средневзвешенной процентной ставке. Возможность использования неконкурентных заявок была введена Банком России с 15 июня 2009 года, при этом максимальный объем неконкурентной заявки устанавливался Банком России для каждой кредитной организации.

На основе подлежащих удовлетворению заявок по результатам аукциона происходило заключение соответствующих кредитных договоров между Банком России и кредитной организацией. При этом в отличие от других инструментов Банка России (в частности, операций прямого РЕПО), предусматривалась возможность досрочного погашения банком полученного кредита без обеспечения. Данная возможность достаточно широко использовалась кредитными организациями, привлекшими кредиты без обеспечения на относительно длительные сроки, в период снижения напряжённости на российском денежном рынке.

Статистика по результатам состоявшихся кредитных аукционов и информация о задолженности кредитных организаций перед Банком России по данному инструменту доступна в разделе Статистика, Инструменты денежно-кредитной политики, подраздел «Операции по предоставлению кредитов без обеспечения».

С середины 2009 года по мере снижения напряжённости на российском денежном рынке и уменьшения рисков устойчивости банковского сектора, действия Банка России были направлены на постепенное сокращение масштабов использования механизма кредитования без обеспечения, введенного в качестве антикризисного инструмента, и переориентацию кредитных организаций на традиционные инструменты денежно-кредитной политики. В частности, с мая 2009 года был принят ряд последовательных решений по снижению лимитов по кредитному риску на банки и повышению минимальных пороговых уровней рейтингов кредитоспособности, присваиваемых национальными рейтинговыми агентствами. Кроме того, в целях дестимулирования использования кредитными организациями кредитов без обеспечения с августа 2009 года не производилось снижение минимальных ставок на кредитных аукционах.

Всего за период предоставления кредитов без обеспечения данный инструмент предоставления ликвидности использовался 192 кредитными организациями, при этом проблемы со своевременным исполнением обязательств по предоставленным кредитам возникали у четырех банков.

По состоянию на конец 2010 года, к моменту приостановления использования Банком России указанного инструмента, задолженность по реструктурированным кредитам, первоначально предоставленным как кредиты без обеспечения, составила 46,4 млрд. рублей.

С 3 мая 2011 года Банк России приостановил заключение с кредитными организациями генеральных соглашений о предоставлении кредитов без обеспечения.

Источник: http://cbr.ru/dkp/instruments_dkp/other_operations/unsecured_loans/sec_operations/unsecured_loans/

Какая статья запрещает банкам выдавать кредиты физическим лицам.

Банки не имеют права выдавать кредиты физическим лицам.

Генеральные лицензии есть у всех банков.

По письменному требованию их могут предоставить. Это прописано в ст. 8 Закона 395–1 «О банках».

Кредитование не прописано, так как в самом законе нет такой банковской операции как кредит. ФЗ № 99 о лицензировании не регламентирует банковскую деятельность и отсылает к закону о банках.

При издании закона 395–1 в 1990 году среди банковских операций было и кредитование. Потом, примерно в 1996 году Федеральным законом № 17 и другими законами внесены поправки в ФЗ 395–1

В действующей редакции закона о банках «кредитование» заменено размещением средств. По Генеральной лицензии, банк может размещать денежные средства. А значит и договор должен быть на размещение средств, а не на кредитование.

Осуществление юридическим лицом банковских операций без лицензии, влечет за собой взыскание с такого юридического лица всей суммы, полученной в результате осуществления данных операций, а также взыскание штрафа в двукратном размере этой суммы в федеральный бюджет. Сделку можно признать недействительной на основании ст. 168.1 ГК РФ.

Во-первых, из статьи 819 Гражданского кодекса РФ (кратко — ГК РФ) следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Читайте так же:  Пришел штраф на чужую машину что делать

Во-вторых, согласно статье 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

В-третьих, в соответствии со статьей 10 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель имеет право на информацию о предоставляемой услуги. Т.е. заемщик имеет право знать все об условиях предоставления кредита и в случае, если ему отказывают в предоставлении кредита, то банк обязан сообщить причину отказа.

Следовательно, в случае, если Банк не докажет обстоятельства, которые влияют на платежеспособность заемщика, то в таком случае можно требовать от Банка понуждение к заключению кредитного договора.

Однако, это следует делать только в том, случае, если Вам действительно необходим кредит, и условия кредитного договора не являются для Вас кредитной кабалой.

Источник: http://www.9111.ru/questions/15715615/

Потребительские кредиты и займы будут выдаваться по новым правилам

С 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи с тем, что был опубликован Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон). Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Положения документа будут распространяться на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику (далее обобщенно — кредиторы).

Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России

С 1 июля 2014 г. кредиторы не смогут произвольно устанавливать полную стоимость потребительских кредитов. Закон содержит формулу для расчета их стоимости, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие — нет. Например, сумма страховой премии по договору добровольного страхования может включаться в стоимость кредита только в том случае, если заемщик в результате заключения такого договора получает более выгодные условия кредитования.

Полная стоимость каждого конкретного потребительского кредита (займа) на момент заключения договора не должна более чем на одну треть превышать среднерыночное значение, утвержденное Банком России на текущий квартал в отношении соответствующей категории кредитного продукта.

В Законе предусмотрен порядок определения среднерыночной стоимости потребительского кредита (займа). В то же время решение некоторых вопросов, касающихся данного процесса, возможно только после принятия Банком России необходимых подзаконных актов.

В частности, на усмотрение Банка России оставлено определение категорий потребительских кредитов. Закон содержит только показатели, которые Банк России должен будет при этом учитывать: сумма кредита, его срок, вид кредитора, цель и др. Но при этом не указано, обязаны ли разные категории кредитов (займов) отличаться по всем названным показателям.

Например, Банк России может определить, что ключевым для выделения кредита в отдельную категорию будет его размер и срок возврата. Таким образом, банки и микрофинансовые организации будут вынуждены выдавать кредиты данной категории в рамках единых ставок, хотя в настоящее время процентные ставки у этих организаций могут различаться в несколько десятков раз.

В Законе установлено, что для каждой категории потребительского кредита Банк России обязан провести оценку кредитов (займов), которые выдают не менее ста крупнейших кредиторов либо не менее одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих кредиты (займы) соответствующей категории.

Все условия договоров потребительского кредита (займа) будут разделены на общие и индивидуальные

Закон разделит все условия потребительских кредитов на общие и индивидуальные. Отличия между ними состоят в том, что общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия, напротив, указываются в каждом договоре отдельно и применяются только в отношениях между кредитором и конкретным заемщиком.

К индивидуальным условиям кредитного договора (договора займа) согласно Закону, в частности, относятся размер кредита (займа), срок его возврата, процентная ставка и др. Закон требует, чтобы индивидуальные условия договора фиксировались в форме таблицы, которая в договоре будет размещаться непосредственно после информации о полной стоимости кредита.

В Законе не закреплены общие условия кредитования, однако из текста документа можно установить их примерный перечень. Так, кредиторы обязаны будут публиковать в местах оказания услуг информацию о предоставлении, использовании и возврате кредитов (займов). Указано, что общие и индивидуальные условия договора не должны противоречить опубликованным для всеобщего доступа сведениям.

Процедура изменения общих условий договора существенно отличается от процедуры изменения его индивидуальных условий. Кредитор вправе изменить общие условия договора в одностороннем порядке, если это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика.

Должник также имеет право на одностороннее изменение общих условий, однако эту процедуру он сможет осуществить только в судебном порядке. В Законе определено, что к общим условиям применяются положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения. Таким образом, заемщик имеет право пойти в суд с требованием об изменении таких условий, если они явно обременительны для заемщика (например, снижают ответственность кредитора).

Видео (кликните для воспроизведения).

В отношении индивидуальных условий подобной оговорки нет, поэтому изменить их можно будет в общем порядке, предусмотренном гл. 29 ГК РФ (в том числе по соглашению сторон, по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной и т.п.).

Таким образом, когда новые правила вступят в силу, то заемщикам будет сложнее изменить индивидуальные условия договоров потребительского кредита (займа), поскольку в настоящее время суды признают подобные договоры договорами присоединения (см., например, п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, Апелляционное определение Верховного суда Республики Татарстан от 28.10.2013 по делу N 33-12917/13).

Кредитор сможет уступить любому лицу право требования по договору потребительского кредита (займа), если закон или договор не содержит запрета на такую уступку

Закон содержит общее правило, согласно которому кредитор сможет уступить любому лицу свое право требования к должнику. Однако запрет на такую уступку может быть предусмотрен законом или договором. Для перехода прав требования не имеет значения ни статус кредитора, ни статус лица, в пользу которого происходит уступка права. Тем самым в отношении банков Закон устраняет противоречие между практикой арбитражных судов и судов общей юрисдикции.

Читайте так же:  Как забрать посылку за другого человека

Арбитражные суды придерживаются аналогичной позиции: банк имеет право без согласия заемщика уступать право требования по договору потребительского кредита любому лицу, даже если у него нет статуса кредитной организации (п. 16 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146).

Суды общей юрисдикции отстаивают иную точку зрения: банку запрещено уступать право требования лицам, не имеющим лицензий на право осуществления банковской деятельности, если в законе или в кредитном договоре нет прямого указания на возможность такой уступки (п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

Источник: http://www.consultant.ru/law/hotdocs/30319.html/

Вопрос: На каком основании кредитная организация выдает кредиты физическим лицам, если в лицензии Банка России прямо не прописано, что кредитная организация вправе осуществлять операции «по кредитованию физических лиц»? (ответ Банка России)

На каком основании кредитная организация выдает кредиты физическим лицам, если в лицензии Банка России прямо не прописано, что кредитная организация вправе осуществлять операции «по кредитованию физических лиц»?

Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете приобрести документ за 54 рубля или получить полный доступ к системе ГАРАНТ бесплатно на 3 дня.

Купить документ Получить доступ к системе ГАРАНТ

Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.

Текст материала опубликован в разделе «Вопросы и ответы» официального сайта Банка России.

Дата обращения к информационному ресурсу — 29 сентября 2016 г.

Источник: http://base.garant.ru/57463728/

С сильным не борись, с банком не судись, или Как взыскать с банка убытки за отказ выдать кредит?

Эксперт центра правового содействия законотворчеству «Общественная Дума»

В сентябре 2014 года с одного из банков клиент (АО) взыскал более 6 млн руб. за отказ выдать кредит. Решение арбитражного суда банк, конечно, обжаловал. На чью сторону, как вы думаете, встали вышестоящие суды – клиента или банка?

Так бывает, что вопрос получения кредита становится для юридического лица или ИП вопросом выживания – и в этот момент банк, который, казалось бы, должен по всем параметрам выдать кредит, вдруг отказывает. В такой ситуации впору отчаяться или, может быть, пойти в суд? Возможно ли заставить банк выдать кредит через суд? Или хотя бы взыскать с него понесенные в результате отказа убытки? Об этом и предлагаю поговорить сегодня.

С исками о понуждении банка заключить кредитный договор, если судить по просмотренной мной судебной практике, обычно обращаются или ИП, или «простые» граждане – юридические лица идут в суд гораздо реже. При этом чаще всего в спорах речь идет о суммах, которые заемщик собирается потратить на открытие или развитие своего бизнеса или, например, крупного личного подсобного хозяйства.

Так, например, было в деле, рассмотренном в Арбитражном суде Омской области (Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 28 апреля 2012 г. по делу № А46-11251/2011). ИП обратился с иском к банку об обязании заключить кредитный договор на предоставление инвестиционного кредита на сумму более 7 млн руб. и короткого кредита под залог имущества на сумму более 2 млн руб.

Свои требования мотивировал тем, что осуществляет предпринимательскую деятельность в сфере сельского хозяйства, а между банком и Правительством РФ заключено соглашение, согласно которому банк по государственной программе поддержки сельского хозяйства кредитует сельхозпроизводителей, следовательно, на кредитный договор распространяется режим публичного договора, и банк обязан предоставить кредит любому заемщику, который занимается сельским хозяйством, как истец.

Между тем суд, поддержанный апелляционной коллегией, внял доводам банка, а не ИП, указав, что заключенное между банком и Правительством соглашение не изменяет природу кредитного договора и не делает его публичным. По смыслу ст. 421, ст. 426 ГК РФ обязанность заключения договора с каждым, кто обратится в банк, должна быть установлена законом, а в п. 1 ст. 821 ГК РФ, напротив, предусмотрена возможность отказа в заключении кредитного договора при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Свое решение об отказе в заключении договора с истцом, банк мотивировал отрицательной кредитной историей ИП в других банках, отсутствием производственно-хозяйственной деятельности, неудовлетворительным финансовым состоянием и отсутствием источников погашения обязательств по уплате процентов по кредиту. В данных обстоятельствах понуждение банка к заключению договора неправомерно.

Аналогичные выводы о невозможности понудить банк к заключению кредитного договора содержатся и в Апелляционном определении Ростовского областного суда от 4 октября 2012 г. по делу № 33-11628, Определении Приморского краевого суда от 1 сентября 2015 г. по делу № 33-7681/2015, поскольку, как отметили суды, понуждение банка нарушит принцип свободы договора и поставит под угрозу баланс интересов сторон.

Итак, в ситуации, когда клиент обратился в банк за кредитом и ему отказали, понудить банк заключить договор через суд вряд ли получится. А как быть в ситуации другого рода – кредитный договор заключен, и вдруг банк идет на попятную, или другая ситуация: договор заключен, банк выделял несколько траншей, а потом отказал в предоставлении очередного транша. Реально ли тут заставить банк исполнить договор?

Для ответа на вопрос вновь обратимся к судебной практике. К примеру, между АО и банком заключен договор, по которому банк открывает заемщику кредитную линию в размере 125 млн руб. Денежные средства предоставляются отдельными траншами. Два транша банк предоставил, а вот последний, третий, в 40 млн отказался. Клиент обратился в суд с иском о понуждении банка исполнить заключенный договор, и суд первой инстанции со ссылкой на ст. 12 ГК РФ обязал банк предоставить оговоренный сторонами транш. Но апелляционный суд, поддержанный судом округа, решил иначе, указав на невозможность понудить банк выдать кредит в натуре, даже, если между сторонами уже заключен договор (Постановление ФАС Московского округа от 25 марта 2011 г. № КГ-А40/1415-11 по делу № А40-42333/10-97-359).

Другой заемщик также по договору кредитной линии на 300 млн руб. получил от банка первый транш, после чего банк отказался исполнять договор из-за финансовых трудностей. Клиент обратился в суд, но с иском не о понуждении выдать кредит, а о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. Позиция истца заключалась в том, что банк после заключения договора стал как бы должником перед заемщиком, обязан выдать кредит, а раз не выдает, значит незаконно удерживает денежные средства, которые вроде как принадлежат по договору заемщику, значит банк обязан уплатить проценты по ст. 395 ГК РФ.

Читайте так же:  Где взять кредит с открытыми просрочками

Но суд доводы истца отклонил, указал, что анализ ст. 395 ГК РФ, ст. 819 ГК РФ позволяет сделать вывод, что банк в такой ситуации, не выдав часть кредита, не утрачивает статус кредитора по кредитному договору и не становится должником по денежному обязательству, денежные средства в собственность заемщика не переходят, и требовать уплаты процентов истец не имеет права. Гражданско-правовой ответственности банка за рассматриваемое нарушение кредитный договор не содержит (Постановление ФАС Уральского округа от 6 июля 2010 г. № Ф09-5101/10-С5 по делу № А50-38229/2009).

Выходит, банк может действовать по принципу «что хочу, то и ворочу?» и это-то при заключенном договоре? А принцип равенства участников в гражданских правоотношениях – что с ним?

Вот тут самое время обратиться к примеру из начала статьи – как получилось, что клиент взыскал с банка 6 млн руб. за отказ выдать кредит? При этом вышестоящие суды поддержали позицию суда первой инстанции. АО и банк заключили договор, по которому заемщик отдельными траншами получает денежные средства. Первый транш АО получило и вернуло банку в установленные договором сроки, а вот в выдаче последующих траншей банк без объяснения причин отказал. Общество вынуждено было получать кредит в другом банке под более высокий процент, в связи с чем и обратилось в суд с иском о взыскании понесенных убытков в виде разницы по уплаченным процентам.

Суды признали требования клиента обоснованными: договором с банком не были четко установлены основания для отказа в выдаче кредита, а вопреки требованиям ст. 821 ГК РФ банк не доказал наличие обстоятельств, которые свидетельствовали бы о том, что сумма кредита не будет возвращена в срок. Следовательно, банк не привел уважительных причин для неисполнения взятых на себя по договору обязательств.

Однако, так как понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается, то надлежащим способом защиты прав заемщика, в случае нарушения кредитной организацией обязательства выдать кредит, является обращение в суд с требованием о возмещении убытков, причиненных нарушением кредитного договора. В частности, под такими убытками можно понимать разницу в процентных ставках, при условии, что остальные условия кредитования (сумма кредита и срок возврата) не отличаются значительно от первоначального, спорного, договора. (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 6 марта 2015 г. № Ф05-17201/2014 по делу № А40-85324/14).

Как видим, хотя обязать банк выдать кредит практически невозможно, но можно взыскать с него понесенные убытки. Кстати, взыскать можно не только разницу по процентам, но и неустойку, особенно если она предусмотрена договором или законом. Так, например, истец-гражданин взыскал с банка неустойку за задержку в выдаче кредита. Банк обязался по договору предоставить кредит в размере свыше 63 млн руб., но не сделал этого в согласованный сторонами срок, в итоге суд, основываясь на п. 5 ст. 28 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей», взыскал с банка неустойку за 7 дней (Апелляционное определение Московского городского суда от 12 августа 2015 г. по делу № 33-28560/2015).

Итак, какие выводы можно сделать из вышесказанного:

Обязать выдать банк кредит через суд в большинстве случаев нельзя. По крайней мере, мне подобная судебная практика не попадалась. Поэтому обращение с таким иском в суд – скорее всего, пустая трата времени, средств и сил.

При заключении кредитного договора важно заранее оговаривать основания для его расторжения, предусматривать уплату неустойки не только за «срыв» заемщиком обязательств по кредиту, но и за нарушение договора со стороны банка. Хотя, конечно, учитывая сложившуюся у нас практику заключения кредитных договоров, сделать это будет не просто, банки просто не любят обсуждать и согласовывать условия с клиентом (или «по-моему», или никак). Однако, предпринять попытку не мешало бы, и причем в письменном виде, так как иногда в судебных спорах (особенно при жалобах клиентов в надзорные органы) надо будет доказать, что клиент пытался повлиять на условия договора, но банк отказался вести диалог.

При нарушении банком условий кредитного договора с него возможно взыскать неустойку, если это предусмотрено договором или законом, а также убытки, например, в виде разницы по уплаченным процентам за кредит в другом банке. Однако, если у банка будет уважительная причина, например, просрочки платежей по первым кредитным траншам, утрата обеспечения и др., сделать это будет трудно.

Источник: http://www.garant.ru/ia/opinion/author/slesarev/729312/

На каком основании банк выдает кредит при отсутствии лицензии?

Добрый вечер. Объясните пожалуйста, если у банков РФ нет в лицензии разрешения на выдачу потреб. кредитов населению, то на каком основании они их выдают.

Разве это не нарушения закона?

Ответы юристов ( 1 )

Лицензии банкам выдаются для осуществления банковских операций.

Все виды банковских операций содержаться в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов;

7.1) размещение указанных в пункте 7 настоящей части привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет;

7.2) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов;

7.3) осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах;

8) выдача банковских гарантий;
9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации (за исключением органов государственной власти и органов местного самоуправления), филиалов (представительств) иностранных юридических лиц осуществляется при наличии сведений о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, о государственной регистрации юридических лиц, об аккредитации филиалов (представительств) иностранных юридических лиц, о постановке на учет в налоговом органе, содержащихся соответственно в едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей, едином государственном реестре юридических лиц и государственном реестре аккредитованных филиалов, представительств иностранных юридических лиц.

Читайте так же:  Выписка из егрн по инн юридического лица

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
4) осуществление операций с драгоценными металлами, монетами из драгоценных металлов в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказание консультационных и информационных услуг.
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами. Банковские операции и иные сделки с драгоценными металлами осуществляются с аффинированными золотом, серебром, платиной, палладием в слитках и (или) с золотом, серебром, платиной, палладием, учитываемыми на банковских счетах в драгоценных металлах, с монетами из драгоценных металлов.

В связи с этим потребительское кредитование банковской операцией не является, по этому и лицензия на данный вид деятельности не требуется.

Источник: http://pravoved.ru/question/2122554/

Имеет ли банк право выдавать кредит

Последние вопросы по теме «имеет ли банк право выдавать кредит»

Имеют ли право банки выдавать кредиты населению или физ лицам?

Скажите пожалуйста имеют ли банки выдавать кредиты населению или физическим лицам? Что тут не понятного?

Имеют ли российские банки право выдавать кредиты?

Где в федеральном законе указано что банки имеют кридитовать физ и юр лиц там написано что они могут выдовать банковские гарантии

Имели ли право банки выдавать кредиты инвалиду?

Папалась на удочку машеников ,которые вытягивали из неё деньги и провоцировали брать кредиты.Таким оброзом мама наброла 9 кредитов в 6 разных банках(4 из которых в сбербанке)средств на погашение этих кредитов соотведственно нет,кредиты оформляла на .

Может ли банк выдавать кредиты, если данная услуга не указана в лицензии?

ЗДРАВСТВУЙТЕ, МОЖЕТ ЛИ БАНК ВЫДАВАТЬ КРЕДИТ ЕСЛИ У НИХ ЛИЦЕНЗИИ НЕ УКАЗАНО ЧТО ОНИ ЗАНИМАЮТСЯ КРЕДИТОВАНИЕМ?

Имеет ли право банк выдавать кредиты, если в банковской лицензии о кредитах нет и слова?

ЕСТЬ ЛИ У БАНКА ЛИЦЕНЗИЯ НА ВЫДАЧУ КРЕДИТОВ? Да, вопрос короткий, этого достаточно. Я прочитал генеральную банковскую лицензию и не нашел ни слова про кредит. может эта деятельность вне закона и можно обнулить все займы?

Имеет ли право банк назначать кредит без письменного согласия владельца карты?

Мой муж 6 лет назад оформил карту сбербанка MOMENTUM и активно ей пользовался на протяжении пару месяцев. В последний раз снял с нее 20000 т.р и не пользовался ей приблизительно лет 6. После чего в отделении банка он узнал, что на нем есть .

Вправе ли банк-банкрот требовать оплаты кредита на свои счета?

Здравствуйте,может ли банк,объявленый банкротом требовать оплаты кредита на свои счета или всё же платить кредит нужно на счета банка к которому перешли все права банка-банкрота?Вопрос касается Пробизнесбанка.

Может ли банк выдавать кредиты, если у него отозвана лицензия?

Здравствуйте! Отправила онлайн заявку на предоставление кредита, мне позвонил банк ПРОБАНК, предложили 50000, я зашла на их сайт у них отозвали лицензию) для дистанционного перевода им нужно оплатить комиссию 1,7% от суммы через банкомат сбербанка .

Может ли банк требовать с меня уплаты по кредиту без оригинала договора по кредиту?

у меня есть два кредита в одном и том же филиале. По первому кредиту имеется «кредитный договор с №. » и все надлежащими приложения. По второму «предложение на заключение кредитного договора»(без номера, номер самого договора в предложении не .

Обязан ли банк выдать копию кредитного договора по требованию заемщика?

здравствуйте,подскажите,я утерял договор на кредитную карту тинькофф,обязан ли банк выдать или выслать мне копию этого договора по моему запросу(требованию) по месту жительства? Сам я проживаю в челябинске,представительства банка тинькофф в городе .

Если у банка нет лицензии на выдачу кредитов, можно ли обнулить все займы?

ЕСТЬ ЛИ У БАНКА ЛИЦЕНЗИЯ НА ВЫДАЧУ КРЕДИТОВ? Да, вопрос короткий, этого достаточно. Я прочитал генеральную банковскую лицензию и не нашел ни слова про кредит. может эта деятельность вне закона и можно обнулить все займы?

Имеют ли право банки давать кредит больным диабетом?

В 2013 году АйМаниБанк (он же АлтайЭнергоБанк) выдал мне кредит на покупку автомобиля 480 000 рублей, хотя на тот момент я уже был болен 1го типа, но инвалидности на тот момент не было, и нет до сих пор. Имел ли банк право выдавать кредит мне?

Имеет ли право банк перепродавать другому банку долг по кредиту, не уведомив должника?

Здравствуйте у меня вот такая проблема-брал кредит ноутбук потом попал в аварию тобишь выплаты прекратил так как лечился долго, а долг оставался и вот на днях пришло оповещение что банк у которого я брал кредит перепродал его другому без моего .

Имеет ли право банк продать кредит в коллекторское агенство?

Уважаемые юристы! У меня большой долг перед банком, который я оплатить не могу, хотя каждый месяц вношу небольшую сумму. Месяц назад отправила по почте документы на реструктуризацию, так как все офисы закрыли в ближайших населённых пунктах. Теперь .

Имеет ли право банк который лишился лизензии назначать проценты

добрый вечер подскажите пожалуйста как быть у меня есть потребительский кредит а банк лишился лицензии,в городе отделение закрылось токо через погода я кое как нашла этот банк по телефону а они мне за это время просрочки начисляют штафы,я им говорю .

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://pravoved.ru/themes/%D0%B8%D0%BC%D0%B5%D0%B5%D1%82-%D0%BB%D0%B8-%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA-%D0%BF%D1%80%D0%B0%D0%B2%D0%BE-%D0%B2%D1%8B%D0%B4%D0%B0%D0%B2%D0%B0%D1%82%D1%8C-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82/

На каком основании банки выдают кредиты
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here